گاهي از واژه <مبادله> نيز به عنوان معادل اين اصطلاح استفاده مي‌شود كه البته غلط نيست و مفهوم را تاحدودي مي‌رساند، اما بهتر است يك‌بار براي هميشه معني دقيق اين كلمه را ياد بگيريم. تراكنش دقيقا به معني مجموعه عملياتي است كه فقط وقتي كامل مي‌شود كه تمام اجزاي آن كامل شده باشد. به عبارت ديگر حتي اگر يكي از عمليات فرعي كامل نشود، كل عمليات باطل خواهد شد. مثلا خريد ساده يك كالا را در يك بقالي در نظر بگيريد. اين فرآيند ساده شامل چند مرحله جزئي است: 1 پرداخت پول از جانب شما 2 دريافت پول از جانب فروشنده 3 دريافت كالا از سوي شما. اگر به عنوان مثال دو مرحله نخست انجام شود ولي مرحله سوم انجام نشود، كل معامله باطل است. تراكنش به همين معناست. اين اصطلاح از آن رو در تجارت الكترونيك استفاده مي‌شود كه تاكيد شود تا تمامي مراحل جزئي يك معامله الكترونيكي انجام نشود، آن معامله اعتباري نخواهد داشت. معني ديگر اين حرف آن است كه اگر كاربري، پولي از كارت‌اعتباري خود پرداخت كند، اما درست در لحظه‌اي كه قرار است اين پول به حساب الكترونيكي فروشنده واريز شود ناگهان برق قطع شود، و يا در شبكه ارتباطي خللي پيش بيايد، پول وسط راه گم نخواهد شد. در اصل، اين پول مادامي كه تراكنش كامل نشود، واقعا از حساب كاربر خارج نمي شود.

اکثر مردم ترجیح می‌دهند برای انجام عملیات بانکی مستقیم و حضوری به بانک مراجعه کنند چون به خدمات اینترنتی و تلفنی اطمینان ندارند. حتی پرداخت قبوض نیز با وجود تبلیغات گسترده خدمات تلفنی بیشتر از طریق حضوری انجام می‌شود. نقل و انتقالات پولی و یا دریافت وجوه سنگین هنوز از طریق دستگاه‌های خودپرداز امکان‌پذیر نیست. این دستگاه‌ها در طول شبانه‌روز بیش از دویست هزار تومان پول نقد به مردم ارایه نمی‌دهند. طبق آمار هنوز60 درصد مراجعات مردم به بانک‌ها جهت دریافت پول نقد است.
در این میان مفاهیمی چون پول الکترونیکی که در بانکداری الکترونیکی نقش اصلی ایفا می‌کند، به‌طور کامل مهجور و ناشناخته باقی مانده است. در حالی‌ که کشورهای توسعه‌یافته مفهوم جدیدی از کیف پول (

Money pocket    ) را بر اساس پول الکترونیکی تعریف کرده‌اند و انقلابی در گردش ارزش و پول از طریق   خطوط تلفن و امواج به‌وجود آورده‌اند.                                                                                  
مظهر اساسی پول ‌الکترونیکی در کشور ما همان کارت‌های اعتباری است که مشکلات استفاده و بی‌اعتمادی نسبت به آن مورد بحث قرار گرفت. ایجاد زیرساخت‌های مناسب و بسترسازی فرهنگی به‌ همراه اعتماد و اطمینان از طریق برقرار کردن خطوط اینترنت پرسرعت و دایمی، حذف کردن پول نقد از معاملات رایج، افزایش دستگاه‌های کارت‌خوان و پایانه‌های فروش می‌تواند باعث تسریع روند حرکت به‌سوی بانکداری الکترونیکی شود.

دروسي چون آشنايي با خدمات متنوع بانکي و نيز سيستم مهر، مشتريان را هدف قرار داده و وجود امکان بهره‌مندي رايگان از آموزش دروسي چون نرم‌افزارها و موارد مشابه در حقيقت انگيزه بيشتري در مشتريان ايجاد خواهد کرد تا از اين سايت استفاده نمايند و با خدمات بانکداري الکترونيک و بانک کشاورزي آشنا شوند.
تمامي آموزش‌ها به زبان فارسي به صورت مولتي‌مديا مي‌باشد (با سرعتي مناسب به طوريکه زمان Download نامحسوس است) و امکاناتي چون اتاق گفتگو براي ايجاد امکان گفتگو و همفکري دانشجويان با يکديگر، بحث در انجمن براي انجام بحث با حضور اساتيد به صورت Online، تمرين، آزمون، پاسخ آزمون، برنامه زمان‌بندي کلاس‌هاي دانشجو، صندوق پستي براي دانشجو و استاد، دوربين کلاس و وايت‌برد وجود دارد.

عملیات پرداخت الکترونیکی پول چگونه انجام می شود ؟

اغلب كاربراني كه تازه با مفهوم تجارت الكترونيك آشنا شده‌اند يك پرسش ساده دارند: <عمليات پرداخت الكترونيكي پول واقعا چگونه انجام مي‌شود؟> اما براي اين پرسش ساده، جواب سرراست و كاملي پيدا نمي‌كنند. سايت‌هاي گوناگوني در اينترنت وجود دارند كه هريك مي‌كوشند گاه به زبان ساده و گاه با بياني فني، بخشي از اين فرآيند را توضيح دهند. اما پيدا كردن يك جواب خلاصه و مفيد آسان نيست. در اين‌جا چند اصطلاح مهم درباره پرداخت الكترونيكي خواهيد آموخت و با فرآيند پردازش الكترونيكي آشنا خواهيد شد.

يكي از مهمترين زير ساختهاي بانكداري الكترونيكي و بانكداري اينترني وجود مراكز نگهداري داده ها يا همان data center ها مي باشد در اين مكانها امكانات حفاظتي و امنيتي و همچنين سرورهاي بسيار قوي كه توسط خطوط پرسرعت مخابراتي با اينترنت در ارتباط مي باشندوجود دارد براي درك اهميت اين مراكز ساختار امنيتي اين مراكز را در كشوري مثل آمريكا بررسي مي نماييم.

دولت امريكا به منظور ارتقاي ضريب ايمني مراكز اطلاعاتي خود بانك‌هاي اطلاعاتي و كارگزاران شبكه(Servers) خود را در مكان‌هاي با امنيت بالا نگهداري مي‌كند. بعضي از اين اماكن محوطه‌هاي وسيعي در اعماق كوههاي راكي، در نقاط پنهاني از اعماق صحراهاي نوادا وآريزونا، در زير يخچال‌هاي آلاسكا و در اعماق اقيانوس‌ها مي‌باشند.

اين نقاط با شديدترين تدابير امنيتي حفاظت مي‌شوند از طرف ديگر پيش‌بيني‌هاي ايمني تهديدات فيزيكي، از جمله آتش سوزي و بلاياي طبيعي را به حداقل رسانده است. تجهيزات حفاظتي، امكان دستبرد و يا آسيب هوشمندانه فيزيكي را كاهش داده است. در اين اماكن خطوط متعدد فيبرنوري با پهناي باند بالا بالاترين سرعت انتقال داده و اطلاعات را تأمين مي‌كنند. تجهيزات پرسرعت مانند سوپركامپيوترها (Main Frame) و پردازنده‌هاي بسيار سريع و موازي بالاترين سرعت دسترسي را در اختيار مي‌گذارند. سيستم‌هاي پيشرفتة تنظيم دما و حرارت، تنظيم رطوبت و كنترل تركيبات هواي محيط بهينه‌ترين شرايط را براي كار تجهيزات مهيا مي‌سازند و تجهيزات مانيتورينگ دقيق، لحظه به لحظه وضعيت‌هاي مختلف را كنترل و بازنگري مي‌كنند.

متداول ترين کارتهاي اعتباري کدامند؟

يکي از سريع ترين و بهترين روشهاي پرداخت در دنيا، پرداخت بوسيله کارت اعتباري است. مي توان گفت که از حدود سال ۱۹۴۹ کارتهاي اعتباري ابتدا در قالب هاي محلي و مخصوص موارد خاص جهت پرداخت به کار گرفته شده و سپس به تدريج بصورت جهاني تر و پر کار برد تر در آمده اند تا جايي که امروزه استفاده از کارتها ي اعتباري تقريبا در تمام نقاط دنيا مقدور بوده و در موارد مختلف از پرداخت هزينه رستوران و خريد و پمپ بنزين و... تا دريافت پول توسط خودپردازها به کار گرفته مي شوند.

امروزه يکي ديگر از مهمترين کاربردهاي کارتهاي اعتباري امکان انجام پرداحت توسط آنها بر روي سايتهاي اينترنتي مي باشد. فروشگاه هاي بر خط (Online) از طريق پذيرنده هاي (Merchant) گوناگون امکان برداشت از کارتهاي اعتباري را خواهند داشت و هر پذيرنده با توجه به امکانات و سياستهاي خود پذيراي يک يا چند کارت اعتباري خاص خواهد بود.

در حال حاضر کارتهاي اعتباري با عناوين گوناگون و توسط بانکهاي مختلف صادر مي گردد که از معروفترين و معتبرترين با توجه به گستره مشترکين مي توان به Dinners Club, ParsPay Card ,Visa Amex اشاره نمود که کارتهاي Visa و ParsPay Card از معتبرترين و مطرح ترين آنها در سطح بين المللي مي باشد.

از معيارهاي انتخاب کارت محل سکونت و ميزان پذيرش کارت در منطقه مي باشد.

اگرچه کارتهاي Visa در آمريکا و کانادا بيشترين آمار مشترکين را در مقايسه با ParsPay Card به خود اختصاص داده است اما تنوع و ابتکار در شيوه ارايه خدمات ParsPay Card در اروپا آسيا و خاورميانه موجب گرديده تا سهم قابل توجه تري از بازار اين مناطق به اين کارت اختصاص داده شود و سياست Visa در عدم ارايه خدمات E-Commerce در خاورميانه بوسيله اين کارتها پوشش داده شده است. اما در نهايت آنچه در عمل به عنوان ملاک انتخاب اين کارتها براي امور تجارت الکترونيکي مي باشد آن است که اين دو در ۹۸٪ موارد همزمان پذيرفته مي شوند.

                                    - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

چگونه کالا و يا سرويس مورد نظر خود را در اينترنت بيابيم ؟

چنانچه بخواهيم کالا و يا سرويسي را از طريق اينترنت خرپداري نماييم و سايت خاصي مورد نظر نباشد مي توانيم از طريق جستجوي کالا و يا سرويس مورد نظر در موتورهاي جستجو استفاده کنيم، اما يکي از بهترين راه ها استفاده از سرويس froogle سايت google مي باشد. اين سرويس به هنگام جستجو کليه موارد منطبق و يا نزديک به مورد جستجو را که در سايت ها جهت فروش ارايه شده ليست مي نمايد. از محاسن اين گونه جستجوي کالا و يا سرويس مقايسه قيمت و وجود يک گستره باز درانتخاب مي با شد.

      - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

چگونه در فروشگاه هاي الکترونيکي خود پذيراي کارت هاي اعتباري باشيم ؟

براي راه اندازي يك فروشگاه مجازي با قابليت دريافت وجوه از طريق كارتهاي اعتباري نياز به يك Merchant Account وجود دارد ، در واقع Merchant Account حسابي است كه قابليت شارژ ( برداشت ) از كارت اعتباري را به فروشنده مي دهد ، البته بايد توجه داشت كه اينگونه تراكشها ي اينترنتي كه در آن كارت فيزيكي و امضاء خريدار وجود ندارد مانند خريدهايي كه از طريق پست الكترونيكي (mail order) و يا از طريق تلفن  telephone order ) ) و بطور كلي MOTO انجام مي گردد داراي ريسك پذيري بالاتري با توجه به قانون ( charge back) مي باشند . داشتن چنين حسابي (Merchant Account) مي تواند به صورت درخواست مستقيم از طريق بانك و يا يكي از شركتهاي Merchant Account Providers باشد ، كه با پرداخت هزينه راه اندازي مي توان از اين سرويس استفاده نمود . البته جهت تهيه اين سرويس توجه به اين نكته لازم است كه بايد از طريق سايتهاي بين المللي اين خدمات اقدام نمود و همچنين نوع فعاليت و اينكه شما درصدد راه اندازي يك فروشگاه كوچك هستيد با يك فروشگاه بزرگ نيز عامل مهمي به شمار مي آيد . البته براي شروع و راه اندازي يك فروشگاه مجازي در ابتداي كار براي كاهش هزينه هامي توان بجاي درخواست Merchant Account به نام خود، از طريق شركتهاي شخص ثالث (Third Party Merchand Service) اقدام نمود ، اين شركتها با داشتن يك Merchant Account و حق و اجاره قبول كارتهاي اعتباري از طرف ديگر فروشندگان مي توانند در اين زمينه بصورت واسطه عمل نمايند . آنها كليه امور ورود كالاي شما ، سبد خريد ، سرويس مشتريان ، صورتحساب و ... را ارائه مي دهند، معمولا شما به وسيله email از دريافت وجه مطلع مي گرديد و پس از آن مي توانيد نسبت به ارائه سرويس يا كالاي مورد نظر به خريدار مربوطه اقدام نمائيد . اين روش هزينه هاي اوليه بسيار پائين تري نسبت به گشايش حساب Merchant Account در بر خواهد داشت ، اما بدليل وجود ريسك براي اين واسطه ها درصد بالاتري را نس به هر فروش از شما مطالبه خواهند كرد . در ضمن شما متعهد به جبران خسارات ناشي از قبول كارتها غير مجاز در برابر واسطه ها خواهيد بود . با تمام اين اوصاف در حال حاضر اين روش تنها روش قابل اطمينان و امتحان شده براي فروشگاههاي ايران كه مصمم به قبول كارتهاي اعتباري بين المللي مي باشند است.

                 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

خطر پذيري در استفاده از کارت اعتباري بر روي اينترنت ؟

اگرچه همواره در ارتباط با خريد توسط کارتهاي اعتباري از اينترنت به عنوان کاري پر خطر ياد ميشود اما تحقيقات نشان ميدهد امکان سرقت پول از جيب يا کيف شما به مراتب بيشتر از سو استفاده از کارت اعتباري در اينترنت ميباشد. توجه به چند نکته ساده ميتواند خطر سو استفاده از کارت شما را تا حد صفر کاهش دهد. يکي از اين نکات توجه به محيط اراپه اطلاعات کارت اعتباري ميباشد. محيط امن محيطي است که مررگر در هنگام ورود به آن هشدار لازم را به کاربر داده و هنگام ورود اطلاعات يک قفل بسته شده در قسمت وضعيت مرورگر به نمايش گزاشته ميشود. توجه کنيد که آدرس شما نيز حتما ميبايست با عبارت https بجاي http شروع شود. اين بدان معني است که مطمئنا اطلاعات شما بدون سو قصد تا مقصد يعني سرور فروشنده ميرسد در غير اينصورت مطمئن باشيد که نسخه هاي زيادي از آنچه شما ارسال ميکنيد در حافظه هاي مياني کليه سرورهايي که در مسير قرار دارند باقي خواهد ماند. شايد در حال حاظر ريسک تبادل اطلاعات کارت اعتباري در اين محيطها بيش از ۸۰ درصد باشد. البته اين امنيت فقط شامل تبادل اطلاعات با فروشنده ميگردد. اما نکته بعدي اطمينان از صحت کار فروشنده ميباشد. به همين دليل موسسات معتبري جهت اراپه مدارک به فروشندگان فعاليت مي نمايند. کافيست در يکي از صفحات امن سايت کليد Certificates را در قسمت Property فشار دهيد، توضيحات کافي در ارتباط با درانده و صادر کننده تاييديه در اين قسمت قابل دسترسي ميباشد. هرگونه هشدار در اين قسمت حايز اهميت بوده و ميبايست به آن توجه شود و بايد توجه داشت که نام سايت با نام مقابل issued to مطابقت کامل داشته و تاريخ تاييديه نيز منقضي نشده باشد. البته چنانچه شما به سايت اطمينان کاملي داشته باشيد مي توانيد از حساسيت در اين موارد صرف نظر نماييد. نکته آخر نيز توجه به شرايط خريد مي باشد. خريد از مراکزي که تمايل به نگهداري اطلاعات کارت شما را براي مراجعات بعدي داشته با شند نسبت به سايتهايي که از اينکار اجتناب مي نمايند به نسبت بيشتر است.

              - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

تفاوت کارت اعتباري (Credit) و خود مقدار (Prepaid) اينترنتي چيست ؟

از اختلاف هاي آشکار اين دو گونه مختلف که بگذريم ، تفاوت هاي غير واضح متعددي را نيز مي توان بر شمرد ، از جمله عدم وجود قابليت Charge Back در کارت هاي خود مقدار اينترنتي مي باشد.

طبق قوانين حاکم بر کارت هاي اعتباري ، صادر کنندگان اين کارت ها ، در صورت عدم رضايت مشتريان خود مي توانند موارد مورد نظر در صورتحساب مشتريان را تا ۶ ماه مرجوع نمايند ، در اين صورت فروشنده موظف به باز پرداخت کل مبلغ برداشت شده از کارت مشتري مي باشد ، اما اين قابليت بر روي کارت هاي اينترنتي وجود ندارد.

هرچند عدم وجود اين قابليت در ابتدا جزو معايب اين کارت ها به شمار مي رود اما در واقع حذف قابليت فوق در راستاي سهولت خريد هاي اينترنتي صورت گرفته و سبب گرديده تا فروشندگان اينترنتي بدون در نظر گرفتن مليت يا شخصيت پرداخت کننده و با حداقل حساسيت ممکن ، پرداخت کارت ها را صورت دهند ، هرچند کماکان حقوق پيگيري قضايي براي دارندگان کارت ها محفوظ است. همچنين اين قابليت باعث گرديده تا صدور اين کارت ها در کشور هايي که قوانين اقتصادي آنها ، با قوانين بين المللي کارت هاي اعتباري و حقوقي مربوطه مطابقت ندارد نيز امکان پذير گردد.

اگرچه هم اکنون بسياري از فروشندگان از اين قابليت کارت هاي خود مقدار اينترنتي با خبر نمي باشند و يا اصولا امکان تشخيص اين کارتها براي آنان در مرحله اول وجود ندارد ولي چنانچه در پرداخت خود به فروشنده اي دچار مشکل شديد ، مي توانيد با عنوان مسئله ، اطمينان را حل نماييد. به هر جال بهتر است عنوان اين مسئله راه حا آخر شما باشد تا با نگراني از امکان Charge Back ، فروشنده ، خدمات يا کالاي خود را با بهترين کيفيت ارائه نمايد.

                    - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

کيف پول ياهو (Yahoo Wallet) چيست ؟

کيف پول ياهو (Yahoo Wallet) يک سرويس مطمئن و امن جهت ذخيره اطلاعات کارت اعتباري و آدرس صورتحساب و آدرس پست مي باشد. اين سرويس باعث مي شود که در هر پرداخت براي سيستم ياهو و يا سايت هاي مرتبط ، احتياجي به تايپ مجدد اين اطلاعات نباشد.

محل استفاده از کيف پول ياهو بسيار گسترده بوده و مي توان در بيش از ده هزار فروشگاه اينترنتي در ياهو يا زيرمجموعه هاي آن استفاده کرد. براي اين منظور بايد ابتدا اقدام به ايجاد يک Wallet در ياهو نمود. اين کار براي کساني که در ياهو داراي پست الکترونيکي رايگان هستند بسيار آسان مي باشد. مراحل ساخت Wallet به شرح زير مي باشد :

- به آدرس http://wallet.yahoo.com/ مراجعه نماييد

- با کلمه عبور صندوق پستي خود وارد شويد

- در صورت نياز به Security Key ، آن را وارد نماييد

- گزينه " ورود اطلاعات کارت اعتباري جديد " را انتخاب نماييد

- اطلاعات کارت خود را به دقت وارد نماييد

دقت کنيد که اين اطلاعات ، با اطلاعات زمان ساخت صندوق پست الکترونيکي تان همخواني داشته باشد ، همچنين از ثبت مجدد کارت هايي که در Wallet هاي ديگر ياهو ثبت نموده ايد ، خودداري کنيد. (ياهو با کارت هاي اعتباري با آدرس ايران مشکل ندارد)

پس از طي مراحل فوق ، کيف پول شما آماده است و مي توانيد از کليه فروشگاه هاي موجود در http://shop.yahoo.com/ خريد هاي خود را انجام دهيد. در اين سايت ها نيازي به وارد کردن مجدد اطلاعات کارت اعتباري نيست و فقط کافيست در صندوق پست الکترونيکي خود وارد (Login) شده باشيد. کيف پول ياهو محل امني براي اطلاعات کارت شما و روشي آسان براي پرداخت هاي شما مي باشد.

                     - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

جايگزيني براي PayPal در سايت هاي حراجي

يکي از مهمترين مباحث در تجارت الکترونيکي ، انجام تراکنش هاي مالي بين خريداران و فروشندگان مي باشد. شرکت ها و سايت هاي بسياري در سراسر جهان مشغول ارائه اين گونه خدمات به فعالان تجارت الکترونيکي مي باشند. در کشور هاي سردمدار تجارت الکترونيکي ، نکته مهم در انتخاب اينگونه سايت ها ، ميزان امنيت و هزينه تراکنش هاي آنها مي باشد ، اما در مورد کشورهايي مثل ايران که در فهرست سياه قرار دارند ، امکانپذيري و قبول انجام تراکنش توسط اين سايت ها ملاک انتخاب واقع مي گردد.

سايت PayPal به عنوان سايتي که رتبه اول در ارائه خدمات تراکنشي به خريداران و فروشندگان را دارد اکنون بيش از يک سال است که ارايه خدمات خود را به تعدادي کشور از جمله ايران ، متوقف نموده است. اين سايت کليه کارت هاي اعتباري با منشأ خاور ميانه را رد نموده و نيز IP افراد متصل به سيستم را بررسي و کنترل مي نمايد و اين باعث شده که طيف وسيعي از مخاطبين در خاور ميانه از امکانات پرداخت بر روي اينترنت ، به ويژه در سايت هاي حراجي محروم بمانند.

آنچه تا کنون به عنوان راه حلي جايگزين براي اين دسته از سايت ها معرفي مي گردد و براي ايرانيان نيز امکان پذير است ، استفاده از کارت هاي خود مقدار مي باشد.

اما يکي ديگر از راه حل ها براي پرداخت در سايت هاي حراجي استفاده از يکي از سايت هاي معتبر جهاني ديگر که تا کنون براي ايرانيان ناشناخته مانده است مي باشد.

سايت BidPay که وابسته به موسسه مالي و اعتباري بزرگ بين المللي Western Union مي باشد با اندکي اغماض IP کاربر را کنترل و بررسي نمي نمايد و از ديگر مزاياي آن عدم حساسيت بر روي منشأ صادر کننده کارت هاي اعتباري و خود مقدار مي باشد ، لذا کارت هاي صادر شده در کشور هاي مختلف که در ايران توضيع مي شود توسط اين سايت قابل قبول مي باشد. تنها نکته ، آدرس صورتحساب مشتري (ثبت شده توسط صادر کننده) مي باشد که بايد به آدرسي در امريکا اشاره نمايد. اين سايت فقط براي خريد هاي حراجي قابل استفاده است.

                 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

چرا واريز از يک کارت به کارت ديگر امکان پذير نيست ؟

علت اصلي اين محدوديت در واقع مشکلات فني نيست ، بلکه قوانين حاکم بر کارت هاي اعتباري يا خود مقدار است که کاربرد آنها را يکطرفه و فقط براي انجام پرداخت ، و نه دريافت ، مجاز مي نمايد. هرچند فروشندگاني که از کارت هاي اعتباري برداشت مي نمايند مجاز به واريز به کارت ، حداکثر تا ميزان برداشت شده از آن مي باشند که اين خود نشانگر وجود امکان فني پذيرش وجوه توسط کارت ها است.

قوانين بين المللي ناظر بر جابجايي پول و همچنين حساسيت هاي موجود در زمينه پول شويي سبب گرديده تا شرکت هاي ارايه دهنده کارت هاي اعتباري ، فقط پرداخت توسط اين کارت ها را مجاز بدانند و مقدار دهي ، يا اعتبار دهي کارت ها فقط توسط صادر کننده کارت ها صورت مي گيرد و صادر کنده موظف به شناسايي دارنده کارت و اطمينان از منبع پول هاي واريز شده به حساب مي باشد ، بدين ترتيب روشي براي فيلتر کردن پول هاي آلوده به وجود مي آيد.

در واقع ، کارت هاي اعتباري يا خود مقدار کارت هايي هستند با خروجي بيشمار ، ولي تنها با يک ورودي ، درست عکس آنچه در Merchant Account براي برداشت از کارت هاي اعتباري وجود دارد. در اين گونه حساب ها ، ورودي بيشماري از کارت هاي اعتباري مختلف وجود دارد که تنها به يک خروجي منتهي مي گردد.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

خريد از سايت هايي که پست بين المللي ندارند

امروزه فعاليت درصد زيادي از سايتهاي تجارت الكترونيكي در كشور امريكا مي باشد. چنانچه سايت مورد نظر شما ارائه دهنده خدمات بصورت الكترونيكي باشد تبعا با مشكل خاصي روبرو نخواهيد بود. اما اگر قصد شما خريد كالا از يك سايت تجاري در اينترنت باشد كه محل اصلي آن در امريكا بوده يا مبدا كالاي ارسالي امريكا باشد احتمالا با مشكلات زيادي روبرو خواهيد بود.

در حال حاضر نه تنها نام ايران ، بلكه بسياري از كشورهاي خاورميانه و يا حتي اروپائي در فهرست كشورهائي كه شركتهاي امريكائي براي آنان بسته پستي ارسال مي كنند وجود ندارد كه علت اصلي اين امر ، خطر پذيري پستهاي بين المللي و هزينه پيگيري جرايم در خارج از كشور امريكا مي باشد و در نظر گرفتن مشكلات روابط تجاري اين كشور با ايران مسئله ارسال بسته ها با معضل بيشتري روبرو خواهد بود.

اگر شما هم با اين مشكل روبرو هستيد يك راه حل بسيار ايده آل براي شما استفاده از مراكز Mail Forwarding مي باشد اين قبيل مراكز در واقع با اختصاص يك آدرس مجازي در امريكا و يا در كشور ديگر كه در حوضه فعاليت آنها باشد ، بسته هاي شما را دريافت نموده به نحوي كه فرستنده از هويت غير امريكائي شما مطلع نگردد ، سپس با جمع آوري بسته هاي شما مطابق دستورالعمل يا هماهنگي انجام شده آنها را به آدرس شما در خارج از كشور ارسال مي نمايد. اين سيستم نه تنها معضل فوق الذكر را حل مي نمايد بلكه با امكان جمع آوري بسته ها در مدت زمان مشخص و ارسال يكباره آنها شرايط صرفه جوئي در هزينه هاي پستي را نيز براي شما فراهم مي سازد.

سايت myus.com يكي از سايتهائي است كه يك مجموعه كامل از خدمات در اين زمينه را در اختيار شما قرار مي دهد. هزينه هاي مربوطه به اين سايت را مي توان از طريق چك ، حواله ، و يا انواع كارتها پرداخت نمود. شما با استفاده از خدمات اين سايت حتي مي توانيد بسته هاي تبليغاتي رايگان را نيز دريافت نماييد و يا در صورت عدم تمايل بسته اي را از مجموعه خود حذف نمائيد.

کارت های اعتباری و انواع آن در ایران و جهان

 کارت های اعتباری جهت خرید های اینترنتی و خرید یا فروش بدون پرداخت وجه نقد استفاده می شوند.. با این کارتها خریدار می تواند از سرویسهای موجود بر روی شبکه اینترنت استفاده و یا خریدهای خود را با امنیت بیشتر و با خیالی راحت انجام دهد.
شايد اصلي ترين دلائل گسترش روز افزون کاربرهاي اين کارتها سهولت در حمل و نقل پول هاي کلان، ايجاد امنيت براي صاحب پول، کاربري اين کارتها در جهت خريدهاي اينترنتي و در آخر تسهيلات روز افزوني که براي کاربرهاي اين کارتها در اکثر نقاط جهان در نظر گرفته شده و خواهد شد، باشد.
درآمد کمپاني و شرکتهاي صادر کننده کارتهاي مالي اعتباري بيشتر به گردش پول و حق انتقالها يا ترانسفرهاي مالي وابسته است. لذا هر چه تعداد کاربر و انتقالهاي مالي بيشتر باشد شرکت مربوطه درآمد بيشتري خواهد داشت.
در کارتهای اعتباری بانک اعتباری را برای شما در نظر میگیرد و شما میتوانید تا سقف آن اعتبار خرید کنید بدون آنکه دیناری در حساب خود پول داشته باشید. در صورتیکه در کارتهای شارژی (Debit) که امروزه در ایران توسط بانکها در اختیار افراد قرار گرفته است حتما باید معادل مبلغی که میخواهید خرید کنید در حساب خود پول داشته باشید.
فروشگاههای پذیرنده کارت اعتباری با بانک صادر کننده کارت شما طرف میشوند و کاری به اعتبار شخص شما ندارند. بانک شما اعتبار شما را تضمین میکند.
در ایران هم کارت ثمین اولین کارت اعتباری بود و اینک کارتهای اعتباری شتاب توسط بانکهای صادرات وکشاورزی و پارسیان و سامان صادر می گردد. این کارتها همانند کارتهای حساب الکترونیکی شتاب در بانکهای عضو طرح شتاب و فروشگاههای عضو شتاب قابل استفاده است. شما یک ماه بعد از خرید کالا صورت حسابی را از بانک دریافت میکنید که طی آن به شما دو هفته مهلت داده میشود تا نسبت به پرداخت جمع مبالغ خریدهای خود به بانک اقدام نمایید. کارتهای اعتباری دارای سقف اعتباری مشخصی می باشند.

انواع کارتهای اعتباری
کارت اعتباری Visa Virtual :
کشور صادر کننده : انگلستان
یک کارت اعتباری پیش پرداخت شده ( PrePaid ) می باشد که برای خریدهای online و تلفنی در اینترنت میتوان از آن استفاده کرد . عملکرد آن دقیقا به صورت سایر کارتهای اعتباری می باشد . تنها تفاوت آن اینست که این کارت تنها بصورت online قابل استفاده می باشد و شما می بایست قبل از خرید ، کارت خود را شارژ نمایید .
کارت اعتباری فوق از نوع VISA می باشد ، بنام شخص متقاضی صادر می گردد ، در سایت های اینترنتی و فروشگاههای آنلاین قابل استفاده می باشد و در خرید هایی که بوسیله تلفن و یا FAX صورت می گیرد می توان از آن استفاده کرد . کارت فوق شامل شماره 16 رقمی ( Card Number ) یک کد CVV و یک تاریخ انقضاء (Expire Date ) میباشد که شما با ورود این اطلاعات در هر سایت اینترنتی می توانید کالای مورد نظر خود را خریداری و یا از خدمات آن بهره مند شوید .هزینه اولیه صدور کارت اعتباری مجازی 39000 تومان می باشد . این مبلغ یکبار و فقط برای صدور کارت اعتباری پرداخت می شود . باشد و زمان مورد نیاز برای صدور هر کارت 1 الی 24 ساعت می باشد .
مدارک لازم جهت صدور کارت ، فتوکپی شناسنامه یا پاسپورت می باشد .

کارت اعتباری Visa PrePaid :
کشور صادر کننده : آمریکا
کارت اعتباری Visa PrePaid یک کارت پیش پرداخت شده می باشد و شما می بایست قبل از خرید ، کارت خود را شارژ نمایید . كارت اعتباري فوق نوعي ابزار پولي و اعتباري است كه جايگزين مناسبي براي حمل ارز در مسافرتهاي خارجي بوده و از اين نظر موجبات آسايش و فراغت خاطر دارندگان آن را در اينگونه سفرها فراهم مي نمايد.كارتهاي اعتباري هم اكنون در سطح بين المللي و در اقصي نقاط جهان كاربرد وسيعي داشته و علاوه بر خرید های اینترنتی ، در كليه مكانهايي كه مجهز به سيستم پذيرش كارتهاي اعتباري باشند ( از جمله فروشگاهها ، هتلها ، رستورانها ، تهيه بليط هواپيما، خريد از مراكز خريد، بازديد از پاركها، موزه ها، نمايشگاها ) قابل استفاده خواهند بود . همچنین با داشتن این کارت می توانید پول خود را از دستگاه های خود پرداز ATM در سراسر دنیا دریافت نمایید . مدارک لازم جهت صدور کارت ،اصل پاسپورت ، فتوکپی از صفحات پاسپورت و تکمیل فرم های بانکی می باشد.. شما می توانید به میزان دلخواه کارت اعتباری خود را شارژ نمایید .

سريع الحصول ترين نوع از كارتهاي اعتباري, كارتهائي هستند كه مبلغ موجودي كارت قبلا" پرداخت شده است و تا سقف آن مبلغ ميتوان توسط كارت خريد نمود , دقيقا" مشابه كارتهاي سپهر يا سيباي خودمان , به اين نوع از كارتها , نقدي Cash و يا از پيش پرداخت شده prepaid ميگويند.
Prepaid MASTERCARD يكي از مشهورترين انواع Prepaid Credit Card و يا Cash Cardها ميباشد .
مزيت عمده كارتهاي prepaid امنيت و اطمينان بسيار زياد آنها نسبت به كارتهاي اعتباري رايج و يا سنتي (Credit Card) ميباشد. و به همين دليل سريعا" در جهان گسترش يافته و بعنوان برترين و مرجح ترين گزينه ي كارتهاي اعتباري براي استفاده در اينترنت مطرح گرديده است. و حتي در كشورهاي غربي كه اكثر افراد داراي چندين كارت اعتباري نيز مي باشند , براي خريدهاي آنلاين خود در اينترنت از اين نوع كارتهاي اعتباري نقدي Prepaid Credit Card استفاده مينمايند.
كارتهاي اعتباري واقعي نظير MASTERCARD و يا Visa بعلت اينكه اعتبار ( وام و يا Credit ) به دارنده كارت اعطا مينمايند و سقف پرداختي بالائي دارند بدليل وجود امكان هك شدن به هيچ عنوان توسط شركتهاي صادر كننده كارت (نظير MASTERCARD و يا Visa) جهت استفاده در خريدهاي اينترنتي حتي https secure site نيز توصيه نمي گردند و در صورت كاربرد آن در اينترنت و برداشتهاي دزدي از كارت , شركتهاي صادر كننده كارت هيچگونه مسئوليتي را قبول نمي نمايند و تمامي خسارت را دارنده كارت ميبايست تقبل نمايد.

کارت اعتباری MasterCard , Visa Debit :کشور صادر کننده : امارات متحده
در این حالت برای شما یک حساب بانکی به نام خودتان نزد یکی از بانکهای خارجی افتتاح می شود. این سرویس شامل دو کارت Visa Debit و Mastercard می باشد که به حساب بانکی شما مرتبط است . خرید های آنلاین یا آفلاین از طریق این کارت ها امکان پذیر می باشد .شما می توانید واریز ، برداشت و انتقال پول به کارت های خود را از طریق سیستم بانکی انجام دهید .كارت اعتباري Visa debit نوعي ابزار پولي و اعتباري است كه جايگزين مناسبي براي حمل ارز در مسافرتهاي خارجي بوده و از اين نظر موجبات آسايش و فراغت خاطر دارندگان آن را در اينگونه سفرها فراهم مي نمايد.كارتهاي اعتباري هم اكنون در سطح بين المللي و در اقصي نقاط جهان كاربرد وسيعي داشته و علاوه بر خرید های اینترنتی ، در كليه مكانهايي كه مجهز به سيستم پذيرش كارتهاي اعتباري باشند ( از جمله فروشگاهها ، هتلها ، رستورانها ، تهيه بليط هواپيما، خريد از مراكز خريد، بازديد از پاركها، موزه ها، نمايشگاها ) قابل استفاده خواهند بود . همچنین با داشتن این کارت می توانید پول خود را از دستگاه های خود پرداز ATM در سراسر دنیا دریافت نمایید . سیستم فوق دارای سرویس Online Banking می باشد . شما قادر به انجام کلیه عملیات بانکی از قبیل : آمار پرداخت ها و دریافت ها - انجام حواله بانکی بصورت آنلاین ( Wire Transfer ) - پرداخت صورتحسابها - امکان تعریف حسابهای زیر شاخه با واحد پول مورد نظر - دریافت و انتقال وجوه از حسابهای بانکی و ... خواهید بود .

IAPA Card:
کارتي تسهيلاتي خدماتي است که شرکت امپاير در کنار کارتهاي ديگر به ما ارائه ميدهد و مي توانيم از تسهيلات شرکت بين المللي IAPA که براي مسافران خطوط هوايي در نظر گرفته شده است بهره مند شويم. از جمله اين تسهيلات مي توان به موارد زير اشاره کرد:
رزرو کردن اتاق در بيش از 20000هتل ، رزرو کردن جهت کرايه ماشين و همچنين گرفتن تخفيف از برخي از اين مکانها.....
براي دسترسي به اطلاعات بيشتر مانند ليست هتل ها، قيمت ها، مراکز اجاره ماشين، چگونگي رزرو کردن اينترنتي و ... مي توان به آدرس اينترنتي اين شرکت www.IAPA.com رجوع کرد و در قسمت Member اين سايت وارد شده و شماره حک شده بر روي کارت IAPA خودمان را وارد کرده و سپس در صفحه بعد مشخصاتي را که در هنگام ثبت نام به امپاير داده ايم در محلهاي مربوطه جهت Confirm وارد نمائيم.

ipcshopping Card:
کارت اعتباري ديگري است که شرکت به ما ارائه ميدهد. کارت فوق الذکر در حال حاضر براي ساکنين ايران کارايي ندارد. اما براي ساکنين جنوب شرقي آسيا بسيار مفيد و مؤثر مي باشد. از مزاياي اين کارت مي توان به تخفيف ويژه و چشمگير هنگام خريد از فروشگاههاي طرف قرارداد با ipcshopping اشاره کرد. با توجه به تلاشهاي شرکت براي عقد قرارداد با مراکز تجاري د رخاورميانه بخصوص شهر دبي احتمال اينکه اين کارت براي ما نيز مؤثر واقع شود زياد است.

تفاوت یک کارت اعتباری ( credit card ) با یک (debit card) چیست ؟
کارتهای اعتباری به شما امکان خرج کردن تا سقف معینی را می دهند که شما در پایان هر ماه باید صورتحساب خود را پرداخت نمایید . با یک debit card شما ابتدا پول را بر روی کارت خود واریز می نمایید و سپس هر قدر که خواستید خرج می کنید . این کار میتواند با مرتبط بودن کارت با یک حساب بانکی انجام گیرد . همانند کارت نوع C
از کدام کارتهای اعتباری بیشتر اسفاده می شود ؟
در حدود نیمی از کسانی که از کارت اعتباری استفاده می کنند از دو کارت معتبر VISA Card و MAster Card بهره مي برند.

    Mastercard

1- این کارت بعلت سيستم واريزي منحصر بفرد و ابداعي جديد خود, علاوه بر حل مشكل واريز بحساب بدون نياز به بانك و يا صرافي كه مستلزم هزينه هاي گزافي ميباشد , در زمان نياز و بدلخواه دارنده كارت شارژ ميشود.
2- این کارت ها داراي دو حساب ميباشد , يك حساب کارت فيزيکی و ديگری حساب کارت مجازی , در حقيقت دو نوع كارت بوده و ميتوانيد حتي به اندازه نياز در هنگام خريد به حساب مستر كارت "MASTERCARD " واريز نمائيد
و بدين صورت حتي از امنيت بيشتري در مقايسه با كارتهاي معمول Prepaid MasterCard كه ساير شركتها و بانكهاي خارجي صادر مينمايند نيز برخوردار گرديد .
3- از ديگر مزيت های اين نوع مسترکارت ها اين است که سقف پرداخت های روزانه برای کارت های فيزيکی 25000 دلار در روز و برای کارت های مجازی سقف پرداخت های روزانه نامحدود ميباشد و شما به صورت نامحدود ميتوانيد خريد های خود را از اينترنت انجام دهيد
4- قابل توجّه است که اين مسترکارت ها به نام خود شما صادر ميشوند و شما برای خود يک حساب بانکی جداگانه خواهيد داشت،اين مساله ای است که متأسفانه در برخی از کارت ها رعايت نشده و اکثراً پس از مدتی با مشکل مواجه ميشوند
5- از ديگر مزايای اين کارت ها هزينه شارژ سالانه بسيار پايين آنهاست. شما پس از آنکه بار اوّل هزينه کارت ها را پرداخت نموديد پس از يک سال ديگر لازم نيست همان هزينه اوّل را دوباره به شرکت پرداخت کنيد،بلکه برای کارت های فيزيکی 15 دلار و برای کارت های مجازی فقط کافيست 12 دلار پرداخت کنيد. يعنی به عبارتی برای کارت های فيزيکی ماهيانه 1.25 دلار و برای کارت های مجازی فقط ماهی 1 دلار هزينه شارژ ميدهيد که يکی از مزيت هايی ميباشد که کارت های ما را از ديگر کارت های موجود در بازار متفاوت ميکند
6 :آنلاين بانکينگ رايگان:شما ميتوانيد به صورت نامحدود هر تعداد باری که لازم داريد حساب بانکی خود را چک کرده و ريز پرداخت ها و موجودی خود را چک کنيد،اين امکان در بسياری از کارتها شامل هزينه ميشود ولی در کارت های ارايه شده از طرف شرکت ما،شما به صورت کاملاً رايگان ميتوانيد روزانه هر تعداد باری که لازم داريد حساب خود را چک کنيد و ريز حساب بگيريد.

● توضيحاتي در مورد MasterCard 

مستر کارت در حقيقت نوعي كيف پول الكترونيكي است كه نياز كاربر را از همراه داشتن پول نقد در داد و ستد هاي روزمره مرتفع مي سازد.
استفاده از انواع ابتدايي اين كارتها در دهة هفتاد ميلادي در امريكا و اروپا آغاز شده و با استقبال روز افزون مردم اين كشور ها روبرو گشت طي دو دهه اخير استفاده از اين كارتها به عنوان جايگزين بسيارمناسبي براي پول فراگیر شده و در بيش از 120 كشور دنيا مورد استفاده قرار گرفت.

قابلیت های مستر کارت چیست ؟
داراي قابليت هاي زير ميباشد:
1-خريد اينترنتي Electronic Purchase
2-استفاده از دستگاههاي خود پرداز بنام ATM World Wide .
3-استفاده در جايگاههاي بنزين كه مجهز به سيستم خود پرداز (Terminal) هستند. Petrol-Pump Island
4-خريد در فروشگاهها و مراكز تجاري كه مجهز به ترمينالهايي جهت ارائه كارت اعتباري و برداشت از آن به جاي پرداخت پول هستند.
5-تجارت الكترونيكي E-Commerce
6-استفاده از مزاياي اعتباري Credit Facility7- و تسهيلات ديگر كه در آينده اضافه خواهد شد.

سوئیفت swift
- در سوئیفت پیام‌های بانکی استاندارد هستند و برای هر نوع امور بانکی یک پیام مشخص و تعریف شده است و کلیه بانک‌های عضو سوئیفت ملزم هستند برای مخابره پیام از فرمت خاص استفاده کنند

- سوئیفت ادعا می‌کند که در حدود 99/99 درصد قابل اطمینان است. علت وجودی این ادعا مفقود نشدن یک پیام سوئیفتی از اول تأسیس در این شبکه است. بنابراین با حجم زیاد پیام‌ها قابلیت اطمینان به سیستم نزدیک به صد در صد است

- مقررات سوئیفت اعلام می‌دارد هر عضو شبکه سوئیفت باید حداقل در روزهای کاری هشت ساعت آمادگی دریافت پیام را داشته باشد و اگر از مقررات عدول کرد، باید به سوئیفت پاسخگو باشد

- پس به‌طور كلي سوئیفت در کلیه 365 روز سال و کلیه 24 ساعت شبانه‌روز قابل دسترسی و مبادله پیام امکان‌پذیر است

- به استناد ماده 14 اساسنامه سوئیفت، اعضای 25 نفری هیأت مدیره سوئیفت را بانک‌های عضو انتخاب می‌کنند و هر بانکی که بیش از 5/1 درصد از سهام سوئیفت را در اختیار داشته باشد، می‌تواند یک عضو هیأت مدیره را معرف کند

ویژگی های کارت اعتباری مجازی چیست ؟
افزایش قدرت خرید -خرید از فروشگاهی آنلایی که ویزا کارت در آن پذیرفته باشد.
سادگی-دریافت آسان وکاربرد آسان
امنیت -محافظت در برابر هرگونه سوء استفاده
انعطافپذیری-باکارتهای اعتباری مجازی از هر کامپیوتری می توانید خرید کنید
پوشیدگی -صورتحساب آن به صورت آنلاین است .تاریخ وسایر اطلاعات مربوط به خرید بصورت خصوصی باقی می ماند .
سادگی شارژ-به سادگی می توانید این کارتها را شارژکنید
تسهیلات -تاریخ دادو ستدهاوگزارشات مربوط به مانده حساب بصورن آنلاین
ازآنجایی که کارت اعتباری مجازی یک کارت پیش پرداخت شده است ،لذا هیچ گونه سود،هزینه سالانه یا وجه تضمینی وجود ندارد

کارتهای اعتباری بین المللی درایران 

پيش از انقلاب بانکهای ايرانی قراردادهايی با موسسات بزرگ نظير ويزا و مسترکارت داشتند ولی بعد از تحريم امريکا اين قراردادها متوقف شد.
به عنوان نمونه بانک ملی ايران قراردادی با ويزا داشت که بر اساس آن بانک ملی موسساتی را معرفی می کرد که کارت ويزا را بپذيرند و اين بانک تضمين کننده مطالبات مشتريان ايرانی بود و در نهايت تمام پرداخت های خود را از ويزا دريافت می کرد.
هم اکنون بانک مرکزی ايران با همکاری يک بانک اروپايی طرحی آزمايشی را در دست اجرا دارد که کارتهای صادر شده از سوی بانکهای خارجی به جز بانکهای آمريکايی و اسرائيلی در ايران قابل استفاده خواهد بود.
اين طرح آزمايشی در بيست مرکز نظير هتلها اجرا شده و خارجيها می توانند بدون پرداخت پول نقد از کارتهای الکترونيک شخصی خود در ايران نيز استفاده کنند.
اگر اين طرح گسترش يابد تا حدودی مشکل اصلی گردشگران خارجی که به ايران می آيند، برای پرداخت برخی هزينه ها نظير هزينه اقامت هتل حل خواهد شد.
در مرحله دوم پيش بينی شده که شهروندان ايرانی از بانکهای داخلی تقاضای کارتهای اعتباری بين المللی بکنند و با تضمين بانکهای ايرانی کارت بين المللی برايشان صادر شود تا از مزايای آن در کشورهای ديگر استفاده کنند.
مرحله نهايی اين طرح حل و فصل اختلافات با آمريکا و برطرف شدن تحريم اقتصادی است که با وضعيت موجود چشم انداز روشنی برای آن وجود ندارد.

Online banking 

 (بانکداری الکترونیکی) واژه ای است که برای انجام معاملات ، پرداخت   On line بانکداری

.و... در اینترنت استفاده می شود .

این به مشتریان اجازه می دهد که کار بانکی خود را خارج از سا عات بانکی و از هر جایی که

دستیابی به اینترنت امکان پذیر باشد ، انجام دهند. در بیشتر موارد جستجو گر وب مورد اسفاده

قرار می گیرد و هر ارتباط معمولی اینترنت ، مناسب می باشد.و به هیچ نرم افزار یا سخت

افزار خاصی معمولا نیازی ندارد.

بانکداری online  شامل خصوصیاتی از قبیل :          

صورت بانک ، با امکان وارد کردن اطلاعات در برنامه هایی از قبیل کوئیکن یا

microsoft money

پرداخت صورتحساب الکترونیکی

انتقال دادن وجوه بین حسابهای  مشتریهای خود و بررسی و ذخیره کردن حسابها ، یا به

حسابهای مشتریهای دیگر

خرید یا فروش سرمایه

درخواست وام و معاملات ، از قبیل پرداخت مجدد ، غرامت

تراکم حساب به مشتریها  اجازه می دهد تا ناظر همه حسابهای خود در یک جا باشند ،

چه با بانک اصلی خود و چه با نهادهای دیگر

در اینجا تعداد زیادی از باکهایی که منحصرا به طور on line  فعالیت می کنند ، تکثیر داده

می شوند . زیرا بانکهای on line  هزینه کمتری نسبت به باکهای سنتی دارند ، آنها قادرند

میزان سود وبهره را بالا ببرند .

امنیت

حفاظت از طریق تصدیق و تایید  اسم رمز واحد ، به عنوان موردی در محفوظ نگهداشتن

سایتهای خرید اینترنتی است ، و به طور کافی برای کار برد های بانکی on line  شخصی

مطرح نشده . سطح مشترک استفاده کنندگان بانکداری on line  سایتهای مطمئنی هستند

(معمولا استفاده از پروتکل http  ) و انتقال همه اطلاعات -دارای پسورد –متن رمز است ،

که در آینده برای گرفتن یا اصلاح کردن اطلاعات را غیر ممکن می سازد .  

بنابر این پنهان کردن ، صرفا ، قانونی خارج از امکان منفعت دتیابی هکرها برای حمله به

کامییوتر های شخصی خانگی و جدا کردن و جدا کردن پسورد که برای ورود تایپ می شود

که در آن خطراتی است از قبیل شکستن پسورد و سرقت فیزیکی از پسورد نوشته شده توسط

کاربران بی دقت . .

بیشتر بانکهای on line  خدمات می دهند سپس به دومین لایه امنیت  نفوذ می کنند . که با

تغییر دادن حمله ، و اما با روش معمولی استفاده از تعدادی معاملات یا tan  که ضرورتا با

استفاده از پسورد هستند . استراتژی دیگر استفاده از دو پسورد است ، که تنها قسمتهای

تصادفی از هر کدام که وارد می شوند با شروع هراز  دوره بانکداری on line  .

بنابراین مقدار کمی از امنیت نسبت به tan  و ناراحتی بیشتری برای کابران را دارد .

قسمت سوم در خیلی از کشور های اروپایی استفاده می شود ، مشتریها با دارای امنیت که

وسیله صلاحیت داری را با تولید تنها پسورد منحصر به فرد به عنوان نشانه مشتری به کار

می رود .(که 2fa  نامیده می شود ) ، قسمت دیگر استفاده از سند یا گواهی دیجیتالی است ،

که علامت دیجیتالی یا اعتبار دادن به معاملات ، بوسیله لینک کردن آنها به روشهای فیزیکی

(e.g.computer و موبایل و غیره ).   در حالی که بیشتر بانکهای on line  در ایلات

متحده از پسورد برای امنیت استفاده می کنند . fdic  دارای مقررات لازم برای تصدیق

امنیت بیشتر در آخر سال 2006 ، برای عملکرد بانکهاست .

در بیشتر بانکهای اروپایی (از قبیل کشورهای اسکاندیناوی ، هلند ، استرالیا و بلژیک )

برای پرداختهای بازرگانی به طور مستقیم از مشتری به بازرگان ، بانکداری on line  ارائه

می دهند ؛برای نمونه ideal  .

کلاهبرداری و تقلب

اغلب مشتریها از بانکداری on line  به دلیل در معرض خطر  کلاهبرداری  بودن آن

اجتناب می کنند .

اقدامات امنیتی که بوسیله بانکها به کار می رود صد در صد امن نیستند . اما به طور

معمولی   حقوق قربانیهای کلاهبرداری برای بانک on line  خیلی کوچک است . 

براستی شیوه های بانکداری مرسوم نسبت به بانکداری on line  ممکن است به سمت سوء

 استفاده کاربران متمایل باشد

کلاهبرداری کارت اعتباری ، جعل امضا و سرقت نسبت  به هک کردن  از روی بد خواهی

از جرائم "off line  " به دور است . معاملات بانکی معمولا قابل ردیابی هستند و مجازات

مجرم برای کلاهبرداری از بانک خیلی بزرگ است .

اگر کاربران بی دقت ، گول خور یا نسبت به علم کامپیوتر بی اطلاع باشند برای بانکداری

on line  نا امنیت بیشتری را فراهم میکند .برای بدست آوردن دارایی توسط کلاهبرداران ،

خیلی زیرکانه عمل می کنند ؛ نظر به اینکه کاربران در اغلب روشها وادار به وارد کردن

پسورد می شوند . 

Email money transfer

Erac email money transfer (emt  ) وسیله انتقال وجوه بین حسابهای شخصی به نهاد

های مالی کانادایی  شرکت کننده .

نهاد های شرکت کننده :

در آگوست 2006 ، تنها تنها نگهدارنده حساب سپرده شخصی در یکی از بانکهای بزرگ

می تواند emt  بفرستد . بنابر این هر مالک حساب در کانادا می تواند وجوه را دریافت کند .

چگونگی عملکرد

در انتقالات بوسیله email money  مانند بسیاری از جنبه های چک کردن الکترونیکی

است . حقیقتا  پول درآن  بوسیله email  منتقل نمی شود ؛ فقط راهنمایی است برای دریافت

وجوه.

فرستنده بخش بانکداری online  را باز می کند و دریافت کننده مقدار وجه ارسالی ،

و همچنین سوال و جواب امنیتی را انتخاب می کند . وجوه سریعا در ستون بدهی برای

مالیات اضافه  نوشته می شود .

Email سپس برای دریافت کنندگان ارسال می شود ، همراه با راهنمایی چگونگی

دریافت وجوه و پاسخ به سوالات توسط وب سایتی مطمئن .

اگر دریافت کنندگان برای بانک on line  در نهاد های شرکت کننده ، تصدیق شوند

           وجوه بدون هیچ هزینه اضافه پرداخته می شوند .

اگر حساب جاری دریافت کنندگان در یکی از نهادهای شرکت کننده موجود نباشد یا

برای بانک on line  تصدیق نشود ، وجوه بین 3 تا 5 روز تجاری و مالیات اضافه (به

طور جاری 2.50 دلار) از حسابهای دریافتی پرداخت کننده  کسر می شود .

منافع و زیانها

برخلاف چک ، وجوه از emt  غیر قابل پرداخت نیستند . emt  تا زمانی که هر دو

بانک فرستنده و دریافت کننده در یکی از نهاد های شرکت کننده باشد ، وجوه بیدرنگ

فرستاده و دریافت می شوند .بنابر این در پرداخت به روش بانکداری  on line  ،

Emt  آسیب پذیر است . بسیاری از کاناداییها در جاهایی که 5 بانک بزرگ موجودی

زیاد نداشته باشند کسی بوسیله بانک on line  فعالیت انجام ندهد ، وقتی که emt  

دریافت می شود ، بوسیله مالیات جریمه می شود ؛ بر خلاف جیرو واقعی . emt  

سریعتر از چک کهنه می شود .

استفاده از sms در بانکداری الکترونیکی

امروزه شاهديم كه بانك‌هاي كشور به استفاده از سرويس پيام كوتاه در تبليغات و ارائه خدمات روي آورد‌ه‌اند. اما با توجه به اينكه باز هم از تكنولوژي بدون توجه به مسائل مربوط به آن استفاده مي‌شود ضرورت دارد براي استفاده اثربخش‌تر و كاراتر از اين تكنولوژي نكاتي به صورت اجمالي يادآوري شود.

از سال 1992 كه اولين پيام كوتاه ارسال شد تا به امروز مدت زيادي نيست كه مي‌گذرد. با اين حال اين تكنولوژي كه بر پايه تكنولوژي تلفن‌همراه استوار شده است توانسته است جايگاه خود را در ميان كاربران باز كند. از سوي ديگر كمتر كسي گمان مي‌برد كه اين تكنولوژي داراي چنين پتانسيل‌هايي براي كاربردهاي بازاريابي باشد. طبق پيش‌بيني‌ها تا سال 2007 حدود 2ميليارد مشترك تلفن‌همراه خواهد بود كه اين موضوع بر جذابيت استفاده از اين تكنولوژي مي‌افزايد. نكته جالب توجه ديگر آمارها مقام اول استفاده از پيام كوتاه توسط آسيايي‌ها است كه اين خود بيانگر ضرورت توجه خاص شركت‌هاي فعال در اين محدوده جغرافيايي است. اين تكنولوژي براي اولين بار در كشورمان از سال 1383 در اختيار كاربران قرار گرفت كه در سال 1385 با مجهز شدن تمام خطوط تلفن‌همراه به سرويس پيام كوتاه روند استفاده از اين تكنولوژي شتاب بيشتري گرفته است.

پس از مقدمه‌اي كوتاه در خصوص اين تكنولوژي به بررسي آن در حوزه بازاريابي و با محوريت فعاليت بانكي مي‌پردازيم. اما در ابتدا براي آشنايي بيشتر لازم است به برخي از مزايا و محدوديت‌هاي اين تكنولوژي اشاره‌اي داشته باشيم.

 چیست؟Sms banking 

اشاره:
در اینجا قصد دارم SMS BANKING یا "بانکداری از طریق سرویس پیام کوتاه تلفن همراه" را تشریح کنم.

مقدمه:
تلفن های همراه که ابتدا وسیله ساده ای برای برقراری ارتباطات میان فردی از طریق گفت و شنود صوتی بودند با ابداع سیستم هایی نظیر SMS و WAP انقلابی را در ارائه خدمات اطلاع رسانی و حتی امور بانکی بوجود آوردند.

از عمر استفاده از تلفنهای همراه برای انجام کارهای بانکی بیش از هشت سال نمی گذرد اما در همین مدت کوتاه پیشرفتهای مهمی در این زمینه رخ داده که نوید دهنده گسترش بسیار روزافزونتر این رشته جدید از بانکداری الکترونیک است.

آنچه در این میان جالب توجه است پیشتازی اروپا، آسیاو منطقه خاورمیانه در برابر آمریکا و اقیانوسیه می باشد. به گونه ای که شماری از بانکهای منطقه از جمله در هند و کویت بخش بزرگی از خدمات خود را بر این سرویس متمرکز کرده اند.

مزایای SMS و معایب WAP

با توجه به راحتی کار و جا افتادن فرهنگ SMS در بین مردم، خدمت جدید بانکها در قالب سرویس پیام کوتاه SMS با استقبال بیشتری نسبت به سرویس WAp مواجه شده است. اکنون انتخاب اول بانکها در اروپا در ارایه خدمات بانکی از طریق تلفن همراه تاکید بر SMS است. چرا که برای استفاده از خدمت "بانکداری از طریق سرویس پیام کوتاه تلفن همراه" کافی است سرویس SMS کاربر فعال باشد و برخلاف سیستم وپ WAP مشتری نیازی به شماره گیری، اتصال به اینترنت، فعال کردن دیتا و استفاده از نوع گوشی بخصوص و از همه سخت تر تنظیم آن ندارد. پس مزیت مهم SMS Bank که نباید آن را فراموش کرد: "امکان استفاده از هرنوع تلفن همراه" بوده و فقط لازم است که مشتری امکان ارسال SMS داشته باشد. .....

نحوه کار در محیط SMS BANKING

"بانکداری از طریق پیام کوتاه" یا SMS BANKING این قابلیت را دارد که به محض دریافت پیام کوتاه از طریق تلفن همراه مشتری، خدمات بانکی  مورد انتظار او را انجام دهد.

خدمات بانکی که براساس سرویس پیام کوتاه تلفن همراه ارائه می شود شامل: دریافت و مشاهده موجودی، انواع حسابهای ارزی و ریالی در هر لحظه و به درخواست مشتری، پرداخت قبض خدمات شهری، انتقال وجه و همچنین دریافت نرخ روزانه ارز می باشد.

بانکداری الکترونیکی هنوز در ایستگاه اول 
سرعت روز‌افزون قطار سریع‌السیر فناوری اطلاعات و ارتباطات در دنیا، در مواجهه با نظام دولتی بانک‌های خموده ایران دچار مشکلات متعددی است. هنوز مسیرهای زیادی ریل‌گذاری نشده است و چشم امید مردم همچنان به لوکوموتیورانان و سوزن‌بانان پیر و فرتوتی است که واگن‌های از کارافتاده سیستم بانکی کشور را هدایت می‌کنند. نظام بانکی کشور به تازگی نگاهی به حرکت سریع ابزار الکترونیکی انداخته و در پی اجرای آیین‌نامه‌ها و مصوباتی است که سال‌ها در انتظار اجرا هستند. استفاده ناقص و ناهمگون بانک‌های دولتی و خصوصی از ابزار و فناوری‌های مدرن ارتباطات، گرچه مشکلاتی را برای کاربران به‌وجود می‌آورد اما همگان هنوز امید دارند تا نظام بانکی تکانی به‌خود بدهد و خدمات الکترونیکی خود را بهبود بخشد.
در این میان هنوز خدمات پیشرفته بانکی در دنیا هستند که در ایران به آن‌ها توجهی نشده است. بهبود خدمات ارایه شده فعلی و ارایه خدمات نوین الکترونیکی و اینترنتی گزینه‌ای است که باعث تحول عظیمی در رونق گرفتن سیستم بانکی و حرکت سریع‌تر آن در رسیدن به ایستگاه بانکداری الکترونیکی خواهد شد.
روند اتوماسیون سیستم بانکی
در اواخر دهه 1360 بانک‌های کشور به اتوماسیون عملیات بانکی و رایانه‌ای کردن ارتباطات خود توجه ویژه‌ای نشان دادند. طرح جامع اتوماسیون بانکی نیز به‌عنوان یک الگو مورد بررسی قرار گرفت. حرکت به‌سوی بانکداری الکترونیکی در اوایل دهه 70 آغاز شد و پس از آن کارت‌های اعتباری، خودپردازها، سیستم‌های گویا، استفاده از تلفن، SMS و ایمیل وارد خدمات نوین بانکی شد. سیستم شتاب یا شبکه تبادل اطلاعات بین ‌بانکی در سال 1381 ایجاد شد و مرحوم نوربخش رییس وقت بانک مرکزی نیز مجموعه مقررات حاکم برآن را به تصویب رساند.
شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه‌های خودپرداز سه بانک صادرات، کشاورزی و توسعه صادرات آغاز به‌کار کرد و پس از آن دیگر بانک‌های دولتی و خصوصی نیز به این شبکه پیوستند. طرح سیبا، سپهر، مهر، جام و یا بانکداری 24 ساعته یکی پس از دیگری با پیوستن به شبکه پرداخت یکپارچه، یک نظام هماهنگ برای پرداخت‌های خرد به‌وجود آوردند، گرچه هنوز هم مشکلات زیادی گریبانگیر دستگاه‌های مختلف خودپرداز و نحوه ارایه خدمات آن‌هاست.
کارت‌های اعتباری صادر شده و دستگاه‌های خودپرداز (ATM)
16 بانک دولتی و خصوصی در ایران در مجموع بیش از 6117 دستگاه خودپرداز در سطح کشور نصب و راه‌اندازی کرده‌اند. از این تعداد 1898 دستگاه در تهران و 4129 دستگاه در شهرستان‌ها نصب شده است. در این رده‌بندی بانک صادرات، رتبه اول نصب و راه‌اندازی دستگاه‌های خودپرداز را با رقمی در حدود 1131 دستگاه از آن خود کرده است. پس از آن بانک‌های ملت، سپه و ملی قرار دارند. بانک ملت 1122 شعبه خود را مجهز به خودپرداز کرده است و بانک سپه از 865 و بانک ملی از 837 دستگاه خودپرداز برای ارایه خدمات به مشتریان خود بهره می‌برند.
در میان بانک‌های خصوصی هم بانک سامان با نصب 84 خودپرداز بر دیگران پیشی گرفته و به این نوع خدمت‌رسانی توجه بیشتری نشان داده است. نکته مهم دیگر تعداد کارت‌های اعتباری صادر شده توسط بانک‌ها برای استفاده از این تعداد خودپرداز در سرتاسر کشور است. تازه‌ترین آمارهای منتشر شده از سوی بانک مرکزی نشان می‌دهد که تا پایان شهریورماه سال جاری تعداد 17 میلیون و 122 هزار و 828 کارت اعتباری توسط سیستم بانکی ایران صادر شده است. بانک ملی ایران که از نظر نصب دستگاه‌های خودپرداز در رتبه چهارم قرار دارد، رتبه نخست صدور کارت اعتباری را به‌خود اختصاص داده است. این بانک بیش از چهار میلیون و 100 هزار و 585 کارت اعتباری برای مشتریان خود صادر کرده است.
دلیل تشکیل صف پشت دستگاه‌های خودپرداز بانک ملی نیز با یک حساب سرانگشتی روشن می‌شود. بانک ملی برای هر دستگاه خودپرداز خود چهار هزار و 899 کارت اعتباری صادر کرده است. بانک صادرات با صدور سه میلیون و 156 هزار و602 کارت در رتبه دوم صدور کارت قرار دارد. نسبت صدور کارت اعتباری به یک دستگاه خودپرداز در این بانک نشان می‌دهد که بیش از دو هزار و 790 نفر از مشتریان این بانک باید از یک دستگاه خودپرداز استفاده کنند.
بانک سپه که بیشتر طرف قرارداد نهادهای نظامی و انتظامی است، در مجموع دو میلیون و 930 هزار و 606 فقره کارت اعتباری صادر کرده است. بانک سپه که در هر دو رتبه‌بندی در مقام سوم قرار گرفته است، برای هر سه هزار و 387 نفر از مشتریان دارنده عابربانک سپه یک دستگاه خودپرداز نصب کرده است. البته این آمار برای قدیمی‌ترین بانک کشور چندان رضایت‌بخش به‌نظر نمی‌رسد. آمار مربوط به بانک‌های خصوصی هم نشان‌دهنده نسبت‌های ناجور و غیراستاندارد است. بانک پارسیان به‌عنوان موفق‌ترین بانک خصوصی کشور در رتبه‌بندی صدور کارت اعتباری در جایگاه چهارم قرار گرفته است. این بانک از بسیاری از بانک‌های دولتی مثل تجارت، رفاه کارگران، ملت و... در مورد صدور کارت پیشی گرفته است.
فقط 59 عدد دستگاه خودپرداز در شعب خود نصب کرده است. مشتریان این بانک خصوصی در یک تقسیم‌بندی ساده برای هر دستگاه خودپرداز یک گروه 34 هزار و 604 نفری را تشکیل می‌دهند. با توجه به سیستم نظام پرداخت هماهنگ در بین خودپردازها و امکان استفاده یک فرد با هر نوع کارت اعتباری از دستگاه‌های مختلف بانک‌ها در سرتاسر کشور، این آمار در عمل در بین کل دستگاه‌های خودپرداز تقسیم می‌شوند، اما نمی‌توان از آمار 17 میلیون و 122 هزار و 828 کارت صادر شده در مقابل یکصد هزار و 816 دستگاه خودپرداز یعنی 8/169 نفر برای هر دستگاه به‌راحتی گذشت.
نصب پایانه فروش و سبقت بانک‌های خصوصی
پایانه‌های فروش به دستگاه‌هایی گفته می‌شود که امکان استفاده از کارت اعتباری به‌عنوان ابزار پرداخت، بدون نیاز به تبدیل موجودی به پول نقد را فراهم می‌کنند. این پایانه‌های فروش در فروشگاه‌ها و مراکز خرید و فروش برای سهولت در پرداخت نصب شده‌اند. طبق جداول آماری بانک مرکزی بانک‌های کشوری در مجموع بیش از 100 هزار و 816 پایانه فروش در مراکز دادوستد کالا نصب کرده‌اند که بانک پارسیان با در اختیار داشتن 49 هزار و 274 پایانه بیشترین سهم را در این امر داشته است. یک بانک خصوصی دیگر یعنی بانک سامان با نصب 23 هزار و 236 پایانه فروش در رتبه دوم قرار گرفته است. پس از آن نوبت یک بانک دولتی یعنی بانک صادرات با راه‌اندازی 23 هزار و 236 پایانه فروش است.
دو بانک خصوصی پارسیان و سامان با ارقام قابل توجه تعداد پایانه‌‌های فروش به تنهایی 72 درصذ این دستگاه‌های نصب شده در فروشگاه‌های سرتاسر کشور را به‌خود اختصاص داده‌اند. طبق آمار برای هر 992 نفر ایرانی، یک پایانه فروش نصب شده است. آمار جهانی نشان می‌دهد که استاندارد این ابزار بانکی یک پایانه فروش برای هر صد نفر است.
پرداخت قبوض تلفنی و اینترنتی و خدمات SMS
سیستم بانکی کشور در راستای خدمت ‌رسانی سریع و متنوع، خدمات دیگری نیز از طریق اینترنت، تلفن ثابت و همراه ارایه می‌دهد. تمام بانک‌های دولتی و خصوصی کشور به سیستم تلفن‌بانک مجهز شده‌اند اما فقط بانک صادرات است که این امکان را برای تمامی مشتریان خود برقرار کرده است. امکان پرداخت قبوض از طریق تلفن و یا اینترنت در برخی بانک‌‌ها فراهم شده و برخی دیگر که سرشناس‌ترین آن‌ها بانک ملی است، هنوز در این رابطه اقدامی عملی انجام نداده‌اند. بانک کارآفرین، صنعت و معدن، رفاه کارگران و توسعه صادرات هم هنوز چنین سیستمی را برقرار نکرده‌اند.
پست‌بانک، بانک کشاورزی و صنعت و معدن این طرح را به‌صورت آزمایشی در دست اجرا قرار داده‌اند. با فراگیر شدن سیستم SMS در کشور بانک‌ها نیز آمادگی خود را برای ارایه اطلاعات از این طریق به کاربران و مشتریان اعلام کرده‌اند. با این همه بانک ملی، سامان، کارآفرین و صنعت و معدن هنوز چنین سرویسی را برای مشتریان خود فراهم نکرده‌اند. دیگر بانک‌ها نیز برای تعداد محدودی از مشتریان خود چنین خدماتی ارایه می‌دهند. در این بین بانک پارسیان با ارسال SMS برای 40 هزار و 59 نفر، بیشترین میزان مشترک را داراست. بانک ملت نیز به 33 هزار و 681 نفر از طریق SMS اطلاعات می‌دهد. بانک رفاه کارگران ارایه خدمات از طریق SMS یا پیام کوتاه تلفن‌همراه را در برنامه‌های اجرایی خود قرار داده است.
ایمیل‌های بانکی در BOX مشتریان
به‌تازگی مشتریان بانک‌های کشور می‌توانند صورتحساب و اطلاعات بانکی خود را از طریق ای‌میل هم دریافت کنند. بانک صادرات، ملت و پارسیان گوی سبقت را در این نوع سرویس اینترنتی از دیگر بانک‌ها ربوده‌اند. در این میان قدیمی‌ترین بانک کشور یعنی بانک سپه و بانک ملی، از بزرگ‌ترین بانک‌های کشور، متاسفانه هنوز اقدام خاصی را انجام نداده‌اند. بانک کارآفرین نیز جزء 26 شعبه بر خط هیچ نوع دیگری از خدمات اینترنتی را ارایه نمی‌دهد. بانک ملت برای نشان دادن توجه ویژه خود به خدمات اینترنتی، 1868 شعبه آنلاین برپا کرده است.
بانک ملی برای جبران کردن کاستی‌هایش در خدمات‌رسانی اینترنتی، 1376 شعبه خود را به‌صورت آنلاین (برخط) به اینترنت متصل و امکان ارایه خدمات بانکداری الکترونیکی را از این طریق برای مشتریان فراهم کرده است. بانک رفاه کارگران نیز از این حیث با اتصال دایم 1327 شعبه خود به اینترنت در رتبه سوم قرار گرفته است. بانک صادرات که در ارایه خدمات بانکداری الکترونیکی همیشه جزء پیشگامان بود، هنوز هیچ‌یک از شعب خود را به‌صورت برخط آماده ارایه خدمات نکرده است. بانک پارسیان، صنعت و معدن و تجارت نیز از ارایه این نوع سرویس تاکنون خودداری کرده‌اند.
اقدامات انجام گرفته بالا نظیر توسعه ابزارهای پرداخت الکترونیکی، توسعه تجهیزات پرداخت الکترونیکی، ایجاد شبکه یکپارچه و فراگیر پرداخت الکترونیکی، گسترش کاربری ابزارهای پرداخت الکترونیکی و فراهم آوردن زمینه مشارکت‌ بخش خصوصی در توسعه پرداخت‌های الکترونیکی در جهت پرداخت‌های خرد صورت گرفته است. با توجه به حساسیت پرداخت‌های خرد به‌عنوان نقطه اتصال عموم مردم با شبکه بانکی کشور و بانک مرکزی در جهت بهبود و ارتقای ابزارهای فعلی و ایجاد ارتباطات جدید و نوین است. در حال حاضر سوئیچ مرکز"شتاب" به سوئیچ " بنفیت" کشور بحرین اتصال یافته و عنوان اولین اتصال بین‌المللی شبکه پرداخت کارتی کشور را بر خود دارد. مذاکرات مقدماتی اتصال به سیستم‌های سوئیچ کشورهای آسیای شرقی و جنوب شرقی از طریق اتصال با سوئیچ کارت جمهوری خلق چین نیز صورت گرفته است. برای روزهای تعطیل نیز کشیک‌هایی جهت انجام به‌موقع امور تسویه و رفع اشکالات پدید آمده است. در نهایت مجوز انجام تراکنش‌های بین بانکی مجازی در شبکه شتاب نیز صادر شده است.
نظام تسویه ناخالص آنی
بر مبنای قراردادی که در سال 1384 منعقد شده است، نظام تسویه ناخالص آنی (نتنا) به‌عنوان اصلی‌ترین زیرساخت پرداخت و تسویه پولی در کشور از پایان سال 1385 به‌صورت برخط عملیاتی شود. در این صورت کلیه مبادلات عمده بین بانکی فقط از طریق سیستم مزبور صورت خواهد پذیرفت.
نظارت بر نظام پرداخت
درجهت ارتقای کیفی خدمات بانکداری الکترونیکی دو گونه نظارت حضوری و غیرحضوری صورت می‌گیرد.
نظارت غیرحضوری مشتمل بر مانیتورینگ خودپردازها، بررسی آمار تراکنش‌های شبکه پی‌گیری طرح توسعه شبکه بانکداری الکترونیکی و تهیه گزارش در مورد نحوه عملکرد بانک‌هاست. نظارت حضوری نیز از طریق بررسی و پی‌گیری شکایات افراد و پذیرندگان کارت از برخی بانک‌ها و حضور مستقیم و بازدید از امکانات و خدمات بانکی ارایه می‌شود.
با وجود کندی قابل مشاهده در روند اتوماسیون سیستم بانکی و نقایص عدیده در ارایه خدمات، رویکرد نوین بانک‌های دولتی و خصوصی به‌سمت استفاده از ابزار الکترونیکی در جهت ارایه خدمات می‌تواند نویددهنده آینده‌ای روشن در این زمینه باشد. فاصله آمار و ارقام با استانداردهای جهانی هنوز قابل توجه است که با در نظر گرفتن پیشرفت برق‌آسای ابزارهای مدرن جهانی این فاصله بیشتر نیز خواهد شد. با این همه اگر دولت نهم در روند آزادسازی در نظام بانکی و عملکرد بانک‌های خصوصی دخالت و مانع‌تراشی نکند، می‌توان به بهبود سطح کیفی خدمات بانک‌های خصوصی و البته بانک‌های دولتی امیدوار بود. بانک‌های عظیم دولتی که سهم عظیمی در گردش جاری پول در کشور دارند، باید بیش از پیش به سمت‌وسوی بانکداری الکترونیکی گام بردارند تا بانک‌های خصوصی نیز جهت بقا در میدان رقابت رو به گسترش شعب و ارایه خدمات نوین الکترونیکی و اینترنتی بروند.
مصائب نه‌چندان شیرین
عملکرد نظام بانکی کشور را از منظر مشکلات موجود نیز می‌توان مورد کاوش قرار داد. تمامی اقدامات انجام شده و یا در دست بررسی نواقص متعدد مربوط به‌خود را دارند. دستگاه‌های خودپرداز و کارت‌های اعتباری که به‌عنوان اولین گام سیستم بانکی کشور ما در زمینه بانکداری الکترونیکی قلمداد می‌شوند، گره‌های زیادی از کار مردم نگشوده‌اند. دستگاه‌های ATM مطابق نیازهای امروزه طراحی نشده‌اند و در عمل جز پرداخت پول نقد به مردم کار دیگری انجام نمی‌دهند. البته این دستگاه‌ها در هر شبانه‌روز خارج از سرویس هستند.
خرابی دستگاه‌های خودپرداز گاهی اوقات باعث می‌شود یک فرد برای دریافت مقداری پول نقد به بیش از چند دستگاه خودپرداز مراجعه کند. در آن صورت هم احتمالا باید در صف طویلی که پشت دستگاه ایجاد شده منتظر نوبت بایستد. پرداخت حقوق ماهانه برخی کارمندان و بازنشستگان از طریق دستگاه‌های خودپرداز برای آن‌ها بیشتر ایجاد مشکل کرده است.
استفاده از کارت‌های اعتباری در پایانه‌های فروش بسیار محدود است و اکثر افراد بعد از برداشت پول نقد از دستگاه خودپرداز به خرید می‌روند. عدم گسترش استفاده از دستگاه‌های کارت‌خوان در فروشگاه‌ها عملا فلسفه صدور کارت‌های اعبتاری را بی‌اعتبار کرده است. در این بین استفاده از خدمات اینترنتی به‌علت سرعت کم و قطع‌های مکرر فقط ظاهری و سطحی مانده است. مشکلات موجود در این راه باعث وجود بی‌اعتمادی در بین مردم شده است.

سرعت روز‌افزون قطار سریع‌السیر فناوری اطلاعات و ارتباطات در دنیا، در مواجهه با نظام دولتی بانک‌های خموده ایران دچار مشکلات متعددی است. هنوز مسیرهای زیادی ریل‌گذاری نشده است و چشم امید مردم همچنان به لوکوموتیورانان و سوزن‌بانان پیر و فرتوتی است که واگن‌های از کارافتاده سیستم بانکی کشور را هدایت می‌کنند. نظام بانکی کشور به تازگی نگاهی به حرکت سریع ابزار الکترونیکی انداخته و در پی اجرای آیین‌نامه‌ها و مصوباتی است که سال‌ها در انتظار اجرا هستند. استفاده ناقص و ناهمگون بانک‌های دولتی و خصوصی از ابزار و فناوری‌های مدرن ارتباطات، گرچه مشکلاتی را برای کاربران به‌وجود می‌آورد اما همگان هنوز امید دارند تا نظام بانکی تکانی به‌خود بدهد و خدمات الکترونیکی خود را بهبود بخشد.
در این میان هنوز خدمات پیشرفته بانکی در دنیا هستند که در ایران به آن‌ها توجهی نشده است. بهبود خدمات ارایه شده فعلی و ارایه خدمات نوین الکترونیکی و اینترنتی گزینه‌ای است که باعث تحول عظیمی در رونق گرفتن سیستم بانکی و حرکت سریع‌تر آن در رسیدن به ایستگاه بانکداری الکترونیکی خواهد شد.

امکان انجام عمليات بانکي به صورت الکترونيک و از راه دور هميشه به عنوان مهم‌ترين پيش فرض و نياز تجارت الکترونيک و به عنوان عامل اصلي بازدارنده گسترش آن در کشور مطرح بوده است.
بانکداري الکترونيکي در طي ساليان متمادي مسير گسترش خود را در کشورهاي پيشرفته طي نموده و با ايجاد مسيرهاي جديد ارتباط مشتري با بانک، کاهش چشمگير حضور مشتريان در شعب، به خصوص در شهرهاي بزرگ را در بر داشته است. در طي چند سال اخير با گسترش فن‌آوري اطلاعات و ارتباطات و مطرح شدن هر چه بيشتر تجارت الکترونيک به عنوان روشي براي انجام عمليات دادوستد، چه در سطح مشتريان خرد و کلان (B2B,B2C)، کشورهاي پيشرفته داراي امکانات بانکداري الکترونيک، خود را در موقعيت ممتاز به دليل دارا بودن بستري مهم براي انجام تراکنش‌هاي مالي ديده و با استفاده از اين امکانات به عنوان پيش‌نياز اصلي تجارت الکترونيک و تمرکز بر گسترش کاربردهاي آن، به پيشرفت‌هاي چشمگيري در دادوستدهاي الکترونيکي دست يافته‌اند.
با درک اين نياز طي سال‌هاي اخير بانک کشاورزي فعاليت‌هاي زيربنايي مهمي را انجام داده است که زمينه لازم را براي حرکت به سوي بانکداري الکترونيکي به نحوي که بتواند پاسخگوي تقاضاهاي تجارت الکترونيک و دادوستدهاي داخلي باشد، ايجاد خواهد نمود.

معاون بازاريابي و فروش شركت تجارت الكترونيك پارسيان از "رشد قابل توجه" پرداخت اينترنتي به‌وسيله كارتهاي الكترونيكي بانكي در سه ماهه اخير خبر داد.
"مجيد شكوهي" گفت: هم اكنون پرداخت قبوض برق، آب و تلفن به خصوص تلفن همراه با استقبال خوب مردم روبرو شده و سازمانهاي آب، برق و مخابرات و غيره همكاري مطلوبي براي افزايش پرداخت وجه قبوض از طريق اينترنت داشته‌اند.
به گزارش روز شنبه روابط عمومي شركت‌تجارت‌الكترونيك پارسيان، راه‌اندازي پرداخت‌هاي اينترنتي بتدريج مي‌تواند تاثير بسزايي در كاهش مراجعات مستقيم مردم به بانكها و سازمانهاي دولتي، كاهش ترافيك و آلودگي هوا و تسهيل ارايه خدمات عمومي داشته باشد و به شفاف‌سازي انجام امور مالي توسط سازمانها كمك كند.
معاون بازاريابي و فروش شركت تجارت الكترونيك پارسيان با اشاره به مصوبات دولت براي فراگير كردن ارايه خدمات پرداخت الكترونيكي، گفت: شركت تجارت الكترونيكي پارسيان آمادگي كامل براي همكاري با سازمانهاي دولتي و عمومي براي تسهيل پرداختها از طريق نصب دستگاههاي كارتخوان يا فراهم كردن امكان پرداخت اينترنتي دارد.
وي افزود: با اطلاع رساني و فرهنگ‌سازي مناسب و وسيعي كه از طريق بانكها شده است، همه روزه شاهد استقبال بيش از پيش مردم براي استفاده ازخدمات بانكداري الكترونيكي و پرداخت اينترنتي هستيم.
وي اضافه كرد: در همين رابطه با سازمانهايي مثل شركت گاز، معاونت راهنمايي و رانندگي نيروي انتظامي و شهرداري مكاتبات مكرر و مستمري براي تسري خدمات مزبور انجام شده تا مردم بتوانند براي پرداخت قبوض گاز و جريمه و عوارض و ساير پرداخت‌هاي شهرداري نيز از طريق اينترنتي اقدام كنند.

شبکه شتاب                                                                                                                      
تقريباً از سال 1379 سيستم شتاب يا همان شبکه تبادل اطلاعات بانکي پايه‌ريزي شد، ولي در عمل از مرداد ماه سال 1381 اين طرح به مرحله اجرا در آمد

رئيس اداره خدمات کارت بانک صادرات: در واقع ما خدمات کارت را به مشتريان بيرون از محل شعب بانک‌ها ارايه مي‌دهيم و اين محدود به دستگاه‌هاي خودپرداز و پايانه‌هاي فروش است

دکتر پژويان: استفاده از شبکه شتاب در سيستم بانکي کشور از باعث سرعت بيشتر در انجام عمليات بانکي و امور مشتريان در دسترسي به خدمات بانکي و صرفه‌جويي در زمان معطلي مشتريان در پشت باجه‌هاي بانکي مي‌شود

آمارهاى رسمى جمع كل كارت هاى صادره سيستم بانكى را در تهران ۶ ميليون و ۴۳۸ هزار و ۹۳۶ عدد و در ساير استانها ۱۰ ميليون و ۶۸۳ هزار و ۸۹۲ عدد ذكر مى كند.به گزارش سرويس بانك و بيمه ابرار اقتصادى بررسى آمار ابزارهاى پرداخت الكترونيكى شبكه بانكى كشور تا پايان شهريور ماه سال ۸۵ نشان از افزايش چشمگير تعداد كارت هاى صادره سيستم بانكى نسبت به ماه قبل دارد.بر اساس اين گزارش جمع كل كارت هاى صادره سيستم بانكى درمدت فوق به ۱۷ ميليون و ۱۲۲ هزار و ۸۲۸ عدد رسيده است. بر اين اساس جمع كل كارت هاى صادره توسط بانك هاى خصوصى به ۲ ميليون و ۵۳۴ هزار و ۴۴۵ عدد رسيد و كارت هاى صادره بانك هاى دولتى به ۱۴ ميليون و ۵۸۸ هزار و ۳۸۳ عدد رسيده است.براين اساس تعداد كارت هاى صادره توسط بانك پارسيان كه ۲ ميليون و ۴۱ هزار و ۶۸۹ عدد گزارش شده است بيشترين و كارت هاى بانك كارآفرين با ۱۸ هزار و ۵۵ كمترين ميزان در ميان بانك هاى خصوصى هستند. اين گزارش تعداد كارت هاى صادره بانك اقتصاد نوين تا پايان شهريور ماه سال جارى را ۱۳۳ هزار و ۷۰۵ عدد و كارت هاى بانك سامان را ۳۴۰ هزار و ۹۹۶ عدد ذكر مى كند.بانك ملى نيز در ميان بانك هاى دولتى با ۴ ميليون و ۱۰۰ هزار و ۵۸۵ كارت داراى بيشترين رقم صدور كارت هاى بانكى تا پايان شهريور ماه سال جارى است. همچنين بانك صادرات با ۳ ميليون و ۱۵۶ هزار و ۶۰۲ كارت، بانك سپه با ۲ ميليون و۹۳۰ هزار و ۶۰۶ كارت، بانك تجارت با ۲ ميليون و ۲۷ هزار و ۹۰ كارت و بانك كشاورزى با يك ميليون ۵۷۲ هزار و ۷۲۵ كارت به ترتيب داراى بيشترين آمار صدور كارت درميان بانك هاى دولتى هستند.آمارهاى رسمى جمع كل كارت هاى صادره سيستم بانكى را در تهران ۶ ميليون و ۴۳۸ هزار و ۹۳۶ عدد و در ساير استانها ۱۰ ميليون و ۶۸۳ هزار و ۸۹۲ عدد ذكر مى كند.

IT  و تحول در بانکداری الکترونیکی 

این روزها هیچ پدیده‌ای از تاثیرات IT برکنار نیست و بانکداری اسلامی در کشورهای عربی با استفاده از فناوری اطلاعات دوران نوینی را آغاز کرده است. یافته‌های موسسه پژوهشی گارتنر نشان می‌دهد که طرفداران بانکداری اسلامی در کشورهای عربی با استفاده از IT دامنه فعالیت‌های خود را به نحو چشمگیری گسترش داده‌اند. گارتنر بر این باور است که گردش پول در بازار مالی کشورهای اسلامی بالغ بر 250 میلیارد دلار است و این مبلغ در بیش از 280 موسسه خدماتی مالی در سراسر جهان به‌کار گرفته شده است. البته 35 درصد از این دارایی هم در خاورمیانه نگهداری می‌شود.
این روزها کم نیستند شرکت‌هایی در خاورمیانه که امکان بهره‌مندی از فناوری‌های نوین بانکی را بر مبنای اصول شریعت اسلام و با استفاده از فناوری‌اطلاعات فراهم آورده‌اند و جالب آنکه 46 درصد این شرکت‌ها ماهیت بین‌المللی داشته و از طریق شعبه‌های خود در خاورمیانه این سرویس‌ها را ارایه می‌دهند. البته شرکت‌های بزرگی مانند IBM و Accenture هنوز در این زمینه فعال نشده‌اند، ولی موسساتی که به‌طور تخصصی و انحصاری در زمینه ارایه سیستم‌های بانکداری فعال هستند، به این مقوله علاقه نشان می‌دهند. اگرچه هنوز هیچ سیستم اختصاصی بانکداری اسلامی توسط شرکت‌های تجاری طراحی نشده، اما سیستم‌های چندمنظوره‌ای که نظر مدیران خاورمیانه‌ای را تامین کند ابداع شده است.

در صورتي كه نتايج حاصل از تحقيقات جديد درباره مزاياي پرداخت از طريق شناسايي ژنتيكي در فروشگاه‌هاي زنجيره‌اي بزرگ مانند وال‌مارت، ‌Target و ‌‌Costco طرفدار داشته باشد خريد ارزاق با فشار يك انگشت، نزديك‌‌تر از آن است كه تصور مي‌رفت.

گزارش Emme Kozloff، تحليلگر مؤسسه Sanford Bernstein، نشان داده است كه استفاده از آنچه‌‌كه "كيف پول الكترونيكي" خوانده مي‌شود، احتمال تقلب و سرقت هويت را كاهش مي‌دهد، فرآيند پرداخت را سرعت مي‌‌بخشد و مهم‌‌تر از همه، هزينه‌‌هاي فرآيند انتقال پول براي فروشندگان را پايين مي‌آورد ودرنتيجه به بهينه‌سازي خدمات، كمك مي‌نمايد. براساس اين گزارش، كاهش بيست‌درصدي هزينه‌‌هاي پردازش در فروشگاه‌‌هاي بزرگي مانند وال‌مارت در چندسال آينده مي‌‌تواند به افزايش سه تا چهار درصدي درآمد براي هر سهم تا سال 2009 منجرشود. به نوشته كوزلوف فروشگاه‌‌هاي ‌Wal-Mart و ‌Costco نسبت به اين برنامه‌ نظر مثبت دارند. (اما هر دو شركت اين اظهار نظر را رد مي‌‌كنند).

سيستم‌‌هاي شناسايي ژنتيكي كه هم اكنون در سوپرماركت‌‌هاي زنجيره‌‌اي مانند Albertsons ،‌Cup Foods و ‌Piggly Wiggly به‌‌كار مي‌‌رود، تنها يكي از فناوري‌هاي پرداخت است كه فروشندگان آن‌ها را تجربه مي‌‌كنند. از جمله اين فناوري‌ها مي‌‌توان به سيستم خودپرداز كه به‌طور گسترده‌‌اي در ‌‌Home Depot مورداستفاده است، كارت‌‌هاي بدون نياز به تماس فيزيكي مانند ‌‌blink متعلق به شركت ‌‌J.P Morgan Chase و ‌near field communication كه با حركت‌دادن تلفن‌‌ همراه در نزديكي دستگاه كارت‌خوان كار مي‌‌كند، اشاره كرد.

هفدهمين شهرك بانكداري الكترونيك با امضاي تفاهمنامه همكاري بين بانك تجارت و دانشگاه صنعتي شريف در محل اين دانشگاه راه‌اندازي خواهد شد.

به گزارش روابط‌عمومي بانك تجارت، براساس اين تفاهمنامه كه به امضاي آقاي مقدم عضو هيات‌مديره بانك تجارت و دكتر اكرامي معاون مالي- اداري دانشگاه صنعتي شريف رسيد، بانك تجارت پروژه شهرك بانكداري الكترونيك را با استقرار شعبه 24ساعته الكترونيكي و نصب تجهيزات مورد نياز در اين دانشگاه اجرا خواهد كرد. در مراسم امضاي اين تفاهمنامه، عضو هيات‌مديره بانك تجارت هدف از راه‌اندازي شهرك‌هاي بانكداري الكترونيك در دانشگاه‌ها را، آشنا ساختن دانشجويان با بانكداري الكترونيك و فرهنگ‌سازي دانست، چرا كه با گسترش خدمات الكترونيك و فناوري‌هاي نوين در جامعه علاوه بر اينكه بسياري از هزينه‌ها كاهش خواهند يافت، رفاه بيشتري نيز براي مردم فراهم خواهد شد. در ادامه اين مراسم، معاون اداري- مالي دانشگاه صنعتي شريف طي سخناني عنوان داشت: امروزه ضرورت استفاده از بانكداري الكترونيك به خوبي احساس مي‌شود و با تعامل و همكاري بيشتر دانشگاه و بانك، بستر مناسب براي گسترش و نهادينه كردن استفاده از فناوري‌هاي نوين در جامعه فراهم خواهد شد. براساس يكي از بندهاي اين تفاهمنامه بانك تجارت از پايان‌نامه‌ها و پروژه‌هاي تحقيقاتي دانشجويان دوره‌هاي كارشناسي ارشد و دكترا در زمينه‌هاي بانكداري الكترونيك و مباحث مرتبط، بنابر تشخيص بانك حمايت مالي خواهد نمود. همچنين در اين پروژه براي كليه دانشجويان اين دانشگاه تجارت كارت جوان به صورت رايگان و با امكانات ويژه صادر خواهد شد كه براساس آن كليه خدمات مالي و بانكي دانشجويان به صورت الكترونيكي از طريق دستگاه‌هاي POS، ATM، وب‌كيوسك و همچنين پرداخت‌هاي اينترنتي صورت خواهد گرفت

روش‌هاي نوين مشتري‌مداري و بازاريابي علمي در بانكداري ايران

بازاريابي از ابزارهايي است كه مي‌تواند رشد درآمدهاي بانك را افزايش دهد. بنا به گفته مديران بزرگ بانك‌هاي معروف دنيا فقط 5درصد از مشتريان بيش از 85درصد سودآوري بانك‌ها را تشكيل مي‌دهند.

همچنين تحقيقات محققان امور اقتصادي نشان داده كه بانك‌ها با افزايش مشتريان ارزنده و تراز اول خويش و ايجاد رضايت موثر در مشتريان به طور بي‌سابقه‌اي به سودآوري خود مي‌افزايند. بنابراين شايسته است كه در بازار رقابت تنگاتنگ كنوني بانك‌ها، بر اساس بند 2 و 3 سياست كلي اصل 44 قانون اساسي و احتمالا با عضويت ايران در سازمان تجارت جهاني (WTO) و به تبع آن تاسيس بانك‌هاي خارجي در ايران و در ضمن با توجه به خصوصي شدن تعداد زيادي از بانك‌هاي دولتي و همچنين اختلاف‌ ناچيز سود بانكي در بخش جذب منابع و مصارف پايين بانك‌هاي دولتي و خصوصي، بانك‌ها را ملزم مي‌نمايد هر چه سريع‌تر براي حفظ مشتريان خويش، چاره‌انديشي نمايند و چاره آن تنها در بازاريابي رابطه‌مند و مشتري‌مداري موثر تجلي مي‌يابد. امروزه اين حقيقت غيرقابل انكار وجود دارد كه كفه ترازو و قدرت بازار به طرف مشتريان سنگيني مي‌كند. مشتريان امروز فرصت‌هاي بيشتري براي مقايسه خدمات در اختيار دارند و مديريت مالي آنها پيچيده‌تر شده است.

به‌نظر میرسد بانکداری ایران یک بار دیگر در آستانه تحولی قرار گرفته است که نمونه جهش آن را در سال 1372 دیدهایم. اگرچه آن اتفاق، یک ضرورت غیرقابل اجتناب بود، اما هرچه بود، دوره نوین بانکداری ایران از آن تاریخ آغاز شد. در مجمع عمومی بانک مرکزی در سال 1372 طرح جامع اتوماسیون بانکی پس از ماه‌ها مطالعه و تحقیق به تصویب رسید و به این ترتیب، IT مدرن به بانکداری سنتی ایران پیوند خورد.

13 سال از آن مجمع میگذرد که دوباره تاریخ تکرار می‌شود. جریان از این قرار است که بر اساس مصوبه مجمع عمومی سال 1385 بانک مرکزی،"سیستم پرداخت‌های تسویه ناخالص بلادرنگ" در آبان‌ماه امسال راه‌اندازی می‌شود. با راه‌اندازی این سیستم، تسویه بین بانکی سرعت خواهد گرفت. بنابر آنچه در مجمع عمومی بانک مرکزی تصمیم‌گیری شده است، اساس و پایه سیاست‌های تکمیلی بانک مرکزی باز هم بر محورIT بنا شده است. اکنون یک بار دیگر بانکداری ایران پذیرفته است که برای رشد و بالندگی و برای افزایش رضایت مشتری، باید واقعیت IT را بپذیرد.

کاربردهاى بانکى تلفن‌هاى همراه گسترش مى‌يابد

    اجراى اين طرح به دنبال آن آغاز شد که بانک ملى (FNB) نيوزلند در خصوص فروش      خدمات اعتبارى خود از طريق دستگاه‌هاى ATM، موفق عمل کرد.

تلفن‌هاى همراه زمانى فقط براى برقرارى تماس مورد استفاده قرار مى‌گرفتند ولى اکنون کاربردهاى آنها گسترش يافته و اهداف گسترده و متعددى را در دستور کار قرار داده‌اند. به عنوان مثال يکى از اين کاربردها اين است که بانک ملى (FNB) نيوزلند سيستم‌هاى دريافت خود را به گونه اى تنظيم کرده است که مى‌تواند از طريق اين دستگاه‌ها خدمات اعتبارى خود را در زمينه‌هاى مختلف از جمله برق و تلفن به مردمى که در دورافتاده‌ترين نقاط زندگى مى‌کنند، ارائه دهد. اجراى اين طرح به دنبال آن آغاز شد که بانک مذکور در خصوص فروش خدمات اعتبارى خود از طريق دستگاه‌هاى ATM، موفق عمل کرد. ارائه خدمات بانکى از اين طريق باعث صرفه‌جويى در وقت و هزينه‌ها مى‌شد چرا که ديگر مشتريان مجبور نبودند براى پرداخت هزينه برق و تلفن و خدمات مخابراتى مسافت زيادى را طى کنند. FNB اعلام کرده است که تعداد زيادى از تلفن‌هاى همراه در آفريقاى جنوبى وجود دارند که در اختيار حدود 30 ميليون تن از مشترکان و استفاده‌کنندگان قرار گرفته‌اند و در طول 2 سال گذشته سرمايه‌گذارى‌هاى عظيمى نيز در خصوص بهره‌بردارى از تکنولوژى که مردم را قادر مى‌سازد معاملات خود را از طريق تلفن‌هاى همراه خود انجام دهند، صورت گرفته است. Pienaar اعلام کرده که استفاده از سيستم‌هاى بانکى در بازار تلفن همراه در سال 2007 ميلادى با رشد فزاينده اى روبرو بوده است و اين درحالى است که سرويس‌دهندگان نيز در صدد بوده‌اند تا راه کارهايى را براى ايجاد تسهيلات هرچه بيشتر در اين زمينه فراهم کنند.

مدير كل اداره نظامهاي پرداخت بانك مركزي گفت: سيستم حواله الكترونيك پول از اوائل سال 86 در شعب بانكهاي كشور راه اندازي خواهد شد.

مهران شريفي در گفت و گو با فارس كه پرسيد راه اندازي سيستم حواله الكترونيك پول (RTGS) در چه مرحله اي است؟ يادآور شد: نرم افزار و سخت افزارهاي سيستم "آر تي جي اس" خريداري و نصب شده است.
وي با بيان اين كه سيستم مركزي حواله الكترونيك پول در بانك مركزي مستقر شده و بانكها به اين شبكه متصل مي شوند،افزود: بانكها از طريق خطوط و ترمينالهاي خود به سيستم مركزي "آر تي جي اس" دستور پرداخت مي فرستند.
شريفي ادامه داد: بدين ترتيب از شعب بانكي كه دستور حواله الكترونيك صادر كرده پول برداشت شده و به حساب بانكي كه مشتري تقاضاي انتقال پول به آن را دارد ارسال مي شود و نقل و انتقال بانكي به شكل الكترونيك انجام مي شود.
مدير كل اداره نظامهاي پرداخت بانك مركزي افزود: هم اكنون ترمينالها و خطوط ارتباطي بانكها در حال نصب به سيستم "آر تي جي اس" است كه اقدام نهايي در تكميل بخش نرم آفزاري سيستم به شمار مي رود.
شريفي خاطرنشان كرد: هم اكنون اگر مشتري بانك A بخواهد پولي را به حساب شعبه بانك B بفرستد بايد چك رمزدار، ايران چك و اسكناس گرفته، آن را حمل كند و با مراجعه به شعبه بانك ديگر نقل و انتقال پول را انجام دهد.
وي تصريح كرد: شايد انجام اين عمليات به اندازه نصف يك روز وقت مشتري بانك را تلف كند اما با "آر تي جي اس"مشتري به بانك مراجعه كرده و تقاضا مي كند بانك يك دستور حواله الكترونيك صادر كند و با اين دستور پول از حسابش به حساب شعبه بانك ديگر ارسال مي شود.
شريفي افزود: در واقع با يك بار مراجعه اينكار انجام پذير است.
مدير كل اداره نظامهاي پرداخت تصريح كرد: امكانات سخت افزاري سيستم "آر تي جي اس" تا آبان ماه آماده راه اندازي است اما آموزش و آمادگي بانكها براي راه اندازي سيستم در شعب و برقراري ارتباط شعب با سيستم مركزي هر بانك نيز نيازمند زمان است.
شريفي گفت:بانكها بايد سيستم "آر تي جي اس " را در سطح شعب خود راه اندازي كنند.
وي تاكيد كرد: آموزش كاركنان بانكها براي آشنايي با كار سيستم حواله الكترونيك در جريان است و برگزاري كارگاههاي آموزشي و سيمنارها در دستور كار قرار دارد كه با استقبال بانكها نيز مواجه شده است.

شريفي تاكيد كرد: بانكها بايد نرم افزاري را ميان سيستم متمركز خود و "آر تي جي اس" طراحي كنند، طراحي اين نرم افزار نيازمند زمان است و بانك مركزي مشخصات اين نرم افزار و چگونگي راه اندازي آن به بانكها را اعلام كرده است و پيش بيني مي شود بانكها تا اوايل سال 86 بتوانند خدمات اين سيستم را به مشتريان خود ارايه دهند.

خبرگزاري فارس: مديركل اداره نظامهاي پرداخت بانك مركزي گفت:با تصويب مجمع عمومي بانك مركزي انتشار اسكناسهاي 5 و 10 هزار توماني منتفي شد و توسعه شبكه پرداختهاي الكترونيك در دستور كار قرار گرفت.

مهران شريفي در گفت‌وگو با خبرنگار اقتصادي خبرگزاري فارس اظهار داشت: يكي از مشكلات دستگاههاي خودپرداز ازدحام براي دريافت اسكناس و بدون موجودي ماندن دستگاهها در روزهاي تعطيل و مقاطع پاياني ماه است.

وي خاطرنشان كرد: هنگام پرداخت حقوق كاركنان دستگاهها و مراكز مختلف در پايان هر ماه تقاضا براي استفاده از خدمات خود پردازها زياد شده و چون ظرفيت استفاده از دستگاهها محدود است، اگر اسكناسهاي قرار داده شده در دستگاه خودپرداز هزار توماني باشد تنها چهل نفر و اگر 2 هزار توماني باشد 80 نفر مي‌توانند تا سقف 200 هزار تومان برداشت كنند.

بانک امارات دستاوردهای IT را به‌خدمت می‌گیرد :

بانک امارات قصد دارد جدیدترین دستاوردهای خود را در عرصه بانکداری آنلاین در نمایشگاه جیتکس به نمایش درآورد. بانک مذکور به‌علت طیف گسترده خدمات آنلاینی که به کاربران ارایه می‌دهد، در امارات شهرت دارد. این خدمات در سطوح مختلف برای مردم عادی، ادارات دولتی و شرکت‌های خصوصی ارایه می‌شود.
سرویس‌های نوین این بانک تنها محدود به اینترنت نیست و با استفاده از تلفن‌همراه و در وهله اول از طریق SMS در دسترس است. این بانک در جیتکس سال 2005 هم سیستم تجارت الکترونیکی آنلاین خود را ارایه کرد که در آن زمان از سطح کیفی قابل قبولی برخوردار بود. با استفاده از سرویس SMS Banking این بانک صاحبان حساب می‌توانند از آخرین وضعیت آن مطلع شوند. از جمله خدمات مهم بانک امارات تسهیل فعالیت سهامداران بورس این کشور است. به‌همین منظور در سال گذشته شرکتی به نام Trade Net System توسط مقامات بانک مذکور خریداری شد. این شرکت در زمینه طراحی سیستم‌های آنلاین کارگزاری تخصص دارد و در دو کشور عربستان و امارات چهار سال سابقه فعالیت دارد.
با استفاده از محصول مذکور یک لینک مستقیم بین حساب بانکی مشتریان و سیستم کارگزاری برقرار می‌شود و از این طریق خرید و فروش سهام با فشار چند دکمه و بدون نیاز به مراجعه حضوری خریدار امکان‌پذیر می‌شود. با استفاده از این سیستم پی‌گیری آخرین وضعیت سهام و انجام معاملات به‌صورت آنی امکان‌پذیر می‌شود. انتظار می‌رود بسیاری از مشتریان بانک امارات به استفاده از این سرویس جدید علاقه نشان دهند. از سوی دیگر مدیران بانک هم به بازگشت سریع سرمایه‌گذاری در این حوزه امید بسته‌اند

نظر خودم

به نظر من بانکداری الکترونیکی و پرداخت های آنلاین چیز خیلی خوبی است و باعث صرفه جویی در وقت و هزینه می شود .

خیلی لذت بخش است اگر شخصی بدون بیرون آمدن از خانه و مراجعه به بانک تنها با استفاده از یک کامپیوتر و اتصال به اینترنت قبوض ، حوالجات و ... خود را پرداخت کند و یا از دیگر خدمات بانک استفاده کند.
اما این را نباید فراموش کرد که مهمترین نیاز و بستر برای این کار دسترسی آسان و کم هزینه مردم به اینترنت پرسرعت است و تا این نیاز برطرف نشود ما نمیتوانیم از مزایای بانکداری الکترونیک واقعی در ایران استفاده کنیم
نکته دوم فرهنگ سازی و جلب اعتماد مردم است که رسانه های جمعی خصوصآ صدا و سیما میتوانند در امر اطلاع رسانی و آموزش نقش مهمی ایفا کنند
به نظر من اگر این دو نیاز برطرف شود ما میتوانیم از مزایای بانکداری الکترونیک واقعی بهره مند شویم. همجنین:

افزايش دقت و سلامت كاري را می توان از ويژگي هاي بانكداري الكترونيكي برشمرد و جلوگيري از اختلاس يكي از پديده‌‏هايي است كه با اين سيستم حل خواهد شد.

 بانكداري الكترونيكي مي‌‏تواند در جهت كاهش هزينه‌‏هاي دولت قدم‌‏هاي موثري بردارد.

 بحث پرداخت قبوض آب، برق ،‌‏ تلفن و گاز علي رغم توسعه سيستم تلفن بانك همچنان با مراجعه مردم به بانك‌‏ها با مشكلاتي مواجه است كه با وجود بانكداري الكترونيكي مرتفع مي‌‏شود.

کاهش نقل و انتقال اسكناس به صورت مستقيم در جهت بهداشت عمومي موثر است.                                      

تجارت الکترونیک در ایران

ایران مانند دیگر کشورها، دارای شرکتهای بسیاری است که برای توسعه بازار خود به اینترنت وابسته‌اند. هدف بیشتر این شرکتها از پایگاههایی که در اینترنت ایجاد می‌کنند، همانا توسعه صادرات است.
متاسفانه فروش در شبکه اینترنت مخارج زیادی دارد و برای بسیاری مقرون به صرفه نمی‌باشد. شرکتهای بزرگ دنیا باسرمایه‌های کلان و پرسنل کافی، پایگاههای تخصصی را برای مواردی چون صادرات و فروش تجاری ایجاد کرده‌اند. شرکتهای متعددی نیز در ایران دست به ایجاد چنین امکاناتی زده‌اند، اما از آنجایی که هنوز هیچ متولی و مرکزیتی برای این پدیده وجود ندارد،این سازمانها به صورت جزیره‌ای و خود محور اقداماتی را انجام می‌دهند که هنوز پروسه کامل تجارت را در بر نگرفته و به صورت مقطعی انجام می‌شود. هیچ آمار دقیقی هم از کاربران اینترنت و استفاده کنندگان از کامپیوتر شخصی در دست نیست و هنوز به صورت یک طرح ملی به آن نگاه نشده‌است. بنابراین، در مرحله کودکی و نوپایی است و نیاز به مراقبت و حمایت زیادی از طرف دولت دارد. دولت باید با ارایه یک طرح ملی، فرهنگ خرید جامعه امروزی ایران را تغییر دهد. باید توجه داشت که سرمایه گذاری مالی و زمانی بر روی زمینه‌ای که در آینده حرف اول را خواهد زد، مطمئنا باعث پویایی اقتصاد کشور خواهد شد.
خوشبختانه، کشور ما از پشتوانه خوبی از نظر نیروی جوان برخوردار است و در نتیجه، وظیفه ارگانهای دولتی و غیردولتی، وارد کردن این تکنولوژی به کشور و تشکیل دادن گروه‌های کاری، برای کار سازمان یافته بر روی این تکنولوژی جدید است.
از سال 1381 پروژه موفقی بصورت آزمایشی با نام پرداخت (www.pardakht.com) در ایران شروع گردید که با وجود همه مشکلات فوق الذکر راه حل مناسبی در تجارت الکترونیک ایران پدید آورده است. در این سیستم ابتدا خریدار وارد سایت اینترنتی فروشنده می شود و محصول یا محصولاتی را انتخاب و در سبد خرید خود قرار می دهد و پس از وارد نمودن اطلاعات ارسال كالا در سایت پرداخت ، خرید خود را نهایی می كند. این اطلاعات جهت بررسی و تصمیم گیری در سایت اینترنتی به اطلاع فروشنده می رسد. فروشنده در صورت تمایل به ارسال ، سفارش رسیده را آماده كرده و پس از اعلام در سیستم اینترنتی ، پست آن را از فروشنده دریافت می كند و به دست خریدار می رساند و هزینه كالا به همراه هزینه ارسال را از خریدار دریافت می نماید. واحد مالی پرداخت در دوره های زمانی مشخص با فروشندگان تسویه حساب می كند . كلیه مراحل عملیاتی سیستم از طریق اینترنت به اطلاع خریدار، فروشنده ، شعبه پستی و مدیریت سیستم می رسد. لازم به ذكر است این سیستم به گونه ای طرح ریزی شده كه امكان اتصال به سیستم های الكترونیكی بانكها و موسسات مالی و اعتباری را داشته باشد و در كنار سیستم پرداخت هنگام تحویل قابلیت های پرداخت الكترونیكی نیز در آن پیشبینی شده است.
پرداخت زیر ساخت مناسب تجارت الكترونیك و تجارت در ایران است زیر بستر تعامل فروشگاه اینترنتی و فروشگاه الكترونیكی با خریداران در راستای فروش اینترنتی و خرید اینترنتی به همراه امكانات مناسب پرداخت اینترنتی با كمك اینترنت میباشد این سیستم خرید الكترونیكی و فروش الكترونیكی را تسهیل كرده است و حتی بدون نیاز به كارت اعتباری روش های نوین پرداخت الكترونیكی را نیز تدوین میكند سرویس دهی تجارت الكترونیك در همه زمینه ها از سیاست های كلی سیستم پرداخت میباشد كه با هدف فرهنگ سازی خرید اینترنتی و فروش اینترنتی در ایران صورت میپذیرد. مشابه این سیستم در سایر کشور ها نیز ایجاد شده که از آن میان می توان به چین و کره جنوبی اشاره کرد که هر کدام متناسب با شرایط اجتماعی و اقتصادی خود فعالیت می نمایند.